贷款有哪些平台 (连接贷款用户与现金贷平台的产品)_1

“贷款超市”一词是对行业内的人说的，简单的理解类似于手机上的应用商店，是一个通过“应用商店”下载注册贷款软件，给其他现金贷平台导量的平台。换句话说，贷款超市是连接贷款用户与现金贷平台的产品，所有业务都是基于这个关系。

对用户来说，借到钱是他的目的，单一的贷款软件不一定能满足自己的贷款需求。借助贷款超市这个超级贷款信息入口，借款用户可以在一个平台上发现更多的贷款软件，从而提高自己贷款成功的概率。

从现金贷的角度来看，贷款超市聚集了大量的借款用户，与自己的目标用户相似度较高。对比于高额营销费用的dsp，社交联盟广告，贷款超市的ROI还算不错。

另外，贷超也是一些资质不全的现金贷公司获取用户的重要渠道。

贷款超市产品结构简单，笔者分析过数十家贷款超市的首页和借款详情页面，基本上没有太大的区别，要么按照贷款金额分小额、大额；要么按照贷款条件分身份证贷、芝麻分贷；要么按照贷款人群分工薪贷、白领贷，还有些是按照“新口子”，“闪电放款”分类。

贷款详情页面不外乎贷款金额、利率介绍，还款额估算，介绍申请条件和申请流程。即使有几个特别的也只是在详情介绍页面增加用户评价、用户评分，即使各家UI不同，但很容易给用户造成一种审美疲劳。

所以，从产品层面上讲，各家贷款超市不会有太大的差距。

接下来，我们从贷款超市的目标用户特质，现金贷产品选择，盈利模式等方面具体讨论。

由于贷款超市的用户属性和现金贷的用户几乎是完全一类人，所以我们从现金贷的用户开始讲起。现金贷大致可分为大额现金贷和小额现金贷。

大额现金贷

从事大额现金贷的公司多有银行背景，办理流程多为线上获取用户，门店办理合同，审批放款。这类贷款额度较高，对申请人有严格的信用、资产要求，费率处于国家规定水平。申请这类贷款的人基本为有一定资产，收入稳定的上班族或企业主，个体户，由于事业扩张等种种原因，需要贷款。

小额现金贷

小额现金贷龙鱼混杂，整体风向教去年整顿之后，已经改善了很多。小额现金贷的特点是额度小，多为1000~5000之间，还款周期灵活，7天，14天，1个月都有。放款快，最快1小时放款，纯线上作业，审批通过后直接把钱打到你绑定的银行卡上。缺点是利率较高，放款率低。

我们分析下这类贷款的目标人群。

先从金额上分析：1000~5000之间，如果你有信用卡、花呗，基本是不用借的。如果你花呗信用卡不够，可以选择是正常的消费者，看见高昂的还款费用，心里也会打退堂鼓，大不了忍忍牙，下个月再说，或者向亲戚朋友借借。那么，到底是谁非要不顾利息借这几千块钱呢？

我给大家介绍一个人群“三和大神”：

三和，是深圳的一个地名，也代表这一种生活态度。在三和，有这样一群年轻人，他们文化水平不高，他们的信条只有一个：只打零工，不打长工。因为不打长工，平日里以天为盖，以地为床。吃喝全不管，吃饱喝足之后，就去网吧打游戏，不存什么积蓄，实在没钱了再去打工。理论上讲，每个对生活放弃挣扎、奋斗的都是大神。

按道理说，他们过日子的生活成本极低，不需要多少钱，那是怎么和现金贷扯上关系的？

其实，每个大神都是曾经堕落的天使，他们有的是生意失败，还不起款，有的是撸过无数网贷，坏了名声不想回家，有的是享受来钱快，养成了好吃懒做的习惯，不愿意上班。也有的是从穷乡僻壤出来打工，遭遇工厂倒闭，身份证被偷等不幸的事，在这里找工作，结果发现越呆越舒服就留下来了。

在实在没钱的时候，接触到了网贷和信用卡，凭借着一张身份证、手机号就能借到钱，借到的钱或赌或嫖或毒挥霍一空之后，面临无法偿还的高额利息，朋友皆知的信用破产，自己索性破罐子破摔，当起了大神。

凭本事借的钱，为什么要还？

也从另一个方面说明小额贷款利率高，催收狠，不狠要不来钱啊，用高息和催收来覆盖坏账率的问题。

大部分贷款超市是以小额贷款为主，兼顾大额贷款。主要推新口子、下款快，通过率高这三类产品。

贷款超市这个商业模式中，存在三方角色：贷款用户、贷款超市、现金贷公司。贷款超市（乙方）和现金贷公司（甲方）按常规的广告形式就行合作。

主流的有：

还有些是CPA+CPS联合计费。

贷款超市负责寻找合适的现金贷产品上架，跟现金贷公司商务谈判。一旦甲乙双方签订契约开始跑量，也就开始了另一场扣量和反扣量的斗争。实力雄厚的贷款超市一般会搞API或者联合注册实时监控甲方数据，实力一般的只能看现金贷的良心。

现金贷公司考核的是真正放款用户的成本，如果一个s的成本是150元，总共放款了10个，跟贷款超市合作价格是10快一个注册，那么给他的注册量只要低于150个就是控住成本了。

贷款超市看得是UV的转化率，也就是一个UV能赚多少钱，你扣量了，UV转化肯定低了，但只要你扣的量不过分，在他接受的范围之内，就没事，毕竟乙方的流量也是花钱买的。

API和联合注册的量怎么办？

这种稍微复杂些，主要是告诉乙方这批量里面有重复的，得去掉重复的才能结算。当然，都是要有度。

（1）能否借到钱是成败的关键

用户其实很单纯，就想快速借到钱，在他们看来，贷款超市，现金贷都是一个借钱工具。如果能借到钱，这个工具就是好的，就会继续使用。如果不能一定会被用户抛弃，会被用户骂骗子，骗资料的。

（2）贷款产品资质

由于国家的管控，去年大部分无资质的小额贷款公司已经被市场淘汰，但近期来看，仍有部分新的资质不全的贷款产品上线。这些贷款产品由于资质不全，不能上线正规的应用市场，不能投放社交广告，他们获取用户的主要方式只能靠贷超引流。而贷超方面，为了最大化自己的收益，只要在政策的范围之下，都会睁一只眼闭一只眼。然而，这也间接会触碰到法律规定。高额的费率会让贷款用户苦不堪言。

（3）申请流程长

因为第一次填写的那些信息是贷款超市要获取的，第二次填写的时候才是真正的贷款时候需要的。特别是很多在填写这么多信息还借不到款的情况下，就会骂贷款超市是垃圾中介，就是一个骗资料的。

如果贷超的定义是帮助用户借到钱，那么在用户提交资料前，贷超能否给出一个比较中肯的建议，而不是光附带上文案，标明需要的资料。

如果贷超的定义是导量平台，那么就不需要太过重视用户体验，而是在于如何从用户身上获取更多的价值。产品经理要做的就是尽可能的提高转化率。包括下载、注册、留资、申请等环节的转化。

（1）用户活跃度普遍不高，流失率高

贷款不像社交和新闻产品一样，用户会时不时打开看一下，今天借个款，明天借个款。不太现实。往往是一次申请完之后，要么卸载，要么一两周之后再次借款，时间周期比较长，用户很容易流失。

（2）业务模式单一

单纯的导流平台，不能最大化自己的利益。近期，像融360，借点钱等都加上一条业务线，办理信用卡。借点钱还增加了黑钻vip的服务。一方面是保证产品多样化，满足用户的不同需求；另一方面，也是尽可能的挖掘用户潜在的商业价值。

现金贷公司在选择贷超时，不是盲目相信大，相信品牌，而是一切选择都要以进件申请率，下款率为核心指标。诚然大的贷超能有更多的资源，拥有更多的用户。其中的猫腻大家也能想到，市场上有很多专门帮人刷量的服务商，流量真假掺半，刷1个uv，刷1个注册，就是实打实的钱。所以，新入局的贷超不要灰心，还是很有机会的。

贷超和现金贷是相互依存的关系，当现金贷的生意好时，贷超生意也好，当现金贷发展受挫时，贷超也举步维艰。

经历过今年年初的落寞，总结出来：无论自己现在发展如何，贷超都要主动出击，寻找生意；去年等着送肉上门的日子一区不复返了。

题图来自Unsplash，基于CC0协议

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