理财规划计划(理财规划计划方案)

常见问题阅读 79 2024-01-17 20:05:25

做理财规划之前，要先梳理清自身需求。具体包括：
【资金方面】：每月的收入、固定开支、非固定开支、算出月结余多少？每年有额外收入？已有存款？
(建议：非固定开支参考近12个月开支，很多平时没记账的人，通常预估的会比实质的少，都不知道钱花哪去了)
【家庭责任】：是否需要赡养老人、抚养小孩？有无房贷？
【风险偏好】：结合资金和家庭责任，你希望近期的规划是哪种目标？收益越大，承担的风险越大。
保守型->不希望损失本金，稳健型->有损失本金的风险，激进型->损失本金的可能性高。
【其他】：近期是否有用钱计划，如买房、买车、装修？
理财规划需要你结合你的资金、责任、年龄、风险偏好等等去评估，所以上述内容你要先梳理思考下。

"标准普尔家庭资产配置图"，是目前公认的最合理稳健的家庭资产分配方式。将家庭资产分成四个账户：
A现金账户（灵活的钱） B>杠杆账户（保命的钱）
C>投资账户（生钱的钱） D>保本账户（要花的钱）
规划是提前准备好应对方法，它的关键词是稳健，它不会让你一夜暴富，而是一种长期可持续稳定增富的方法。
你需要做的是根据前一期学的"需求梳理"，找到适合自己的分配比例，图中的比例仅参考。
下面详细介绍四个账户不同的作用及如何实现~

A现金账户>>
解决什么问题？
当由于各种原因造成收入减少或没有收入时（比如失业、主动或被动离职、调岗、生育等情况），能保证你的生活正常进行，让你将心思投入到如何恢复收入中，手中有粮心中不慌~
建议：
你准备3~6个月的必要开支。它包括基本衣食住行等生活费，有房贷或或车贷等贷款也需要考虑进去。（具体几个月可以根据个人安全感和工作稳定性做调整）
要求：
这些钱因为随时可能要用，所以要保证它的安全性和灵活性。
对应金融工具：
通常可以选择放在银行活期，部分可放货币基金（货币基金就是像余额宝、微信的理财通、招行的朝朝宝等，这种可以赚小钱且亏本的可能性超级低的）

B杠杆账户>>
解决什么问题？
当生大病或意外时，急需有一笔钱用于治病和救命。这是我们不愿意花，但是不得不花的钱。防止一病回到解放前。
传统做法：
准备一笔放在银行，等需要时再取出来。
这种方法优点是如果没用到这笔钱就省下来了，缺点是如果发生会造成很大经济损失，并且由于它不紧急，这笔钱很容易被挪为他用。导致需要时再借钱、众筹、卖房等。
建议做法：
配置保障型保险，专款专用，以小博大。
顺序：国家社保- 百万医疗险- 重疾险
重点说下百万医疗险，它费用少、杆杠高，几百元就能撬动万元的医疗赔偿，性价比高。
保险的这块学问还是挺多的：先保大人还是小孩？保额要多少？不同产品重点要看什么？后面有时间可以详细了解。

C投资账户>>
解决什么问题？
所有人的梦想，让已经积累的财富创造出更多财富。
注意：
要获得高收益就需要承担高风险,不能只考虑收益高的部分。占比一定要在在能力可承担的范围内。
行情好的年份不要追高，行情差的时候也不要放弃。
如何分配合理的占比？
假设下如果这笔钱亏了一半或全亏了，你心理是否可以接受？你的生活是否受影响？
如果无法接受，你就需要调整这部分的占比，不能抱有侥幸的心理。市场的波动造成心理影响会进一步影响理性判断。
对应金融工具：
股票、期权、基金、投资性房产、公司股权等。

D保本账户>>
解决什么问题？
提前储蓄未来要有的钱。比如，买房买车，教育金、婚嫁金、养老金的准备。
提前的原因是：
1.越早准备可以花费越少（举例20年后准备要10w，现在准备可能只需要5w）
2.年轻时比较会赚钱，老了后赚钱的能力下降
注意：
这部分钱要先保证安全，再谈升值。
保本在前，一定要保证本金不能有损失，并能基本抵御通货膨胀，收益不一定高，但要长期稳定。
对应金融工具：
银行定期、储蓄型保险、年金