理财和理财规划(理财理财规划师职业前景)

今天A股和港股大涨，沪指5个交易日涨了5.31%，两市成交额也回到了万亿以上，这两天又有伙伴陆续在喊：牛市来了。市场情绪从悲观到乐观，只要一周的时间就够了。

大涨了一周，大家可以开开心心过周末了！

周末了，我们聊一聊养老投资规划吧：

今天，人力资源和社会保障部，财政部，国家税务总局，银保监会，证监会五部门联合发布了《个人养老金实施办法》，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

个人养老金需要开专门的账户，每年缴纳的个人养老金额度上限为12000元，封闭运行，可购买符合规定的理财产品，储蓄存款，商业养老保险，和公募基金。

那个人养老金产品可以购买的理财，存款，年金，基金这些，和现有这类产品有什么不一样的吗？因为具体的个人养老金产品现在还没出来，我也没办法详细分析，但应该有以下几个特点：

1，监管更严；2，可享受税收优惠；3，有申赎优惠；4，封闭管理，有强制储蓄的作用。

个人养老金也是自愿原则，要不要参与还是要看我们每个人的养老规划。

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最近和闺蜜也经常探讨养老话题，其实作为我们8090后，现在「上有老下有小」的阶段，我是把父母的养老和孩子的教育放在首位的，这是接下来10年内必须要准备好的，然后才是自己的养老问题。

孩子的教育金，从去年开始我制定了一个定投计划，就是每周四定投的那个，投资长度是15年左右，配置的资产就是指数基金+债券基金。

父母的养老金呢，分了三个部分：

一是基础养老部分，也就是国家养老金，由于双方父母都不是公职人员，所以这部分比较有限。

二是年金保险，这是他们之前买的，有10多年了，5年之后可以作为养老补充。

三是我给他们做的基金定投，这个是每月定投的，配置的资产也是指数基金+债券基金。不过，这个定投和孩子的教育金有所不同，从投资长度考虑，选择的是比较稳健的策略，债券/股票大概是五五配置，而且指数基金部分以宽基为主。

把孩子的教育金和父母的养老金都安排好了，接下来才考虑自己的养老问题。

养老这个话题，我感觉距离自己还比较远，至少是25-30年之后的事情了，不过，我们得承认我们这一代的养老得靠我们自己。

现在我们已经进入到「长寿时代」，目前天津人均寿命已经达到80岁以上。我国65岁及以上人口占比超过14%，意味着我们已经进入深度老龄化社会。

加上现在的年轻人生育意愿低，以后的趋势就是年轻人越来越少，老人越来越多。

而我国现在的基础养老金制度是现收现付制，也就是说现在退休人员拿的养老金，是我们现在年轻的在职人员缴纳的。

所以在老龄化的趋势下，现行的养老制度并不可持续，国家也看到了未来几十年巨大的养老金缺口，所以才推出了个人养老金制度。

我国养老金有三大支柱：一，基础养老金，也就是我们常说的养老金，二是企业年金和职业年金，三是个人储蓄性养老保险（也就是今年推出的个人养老金制度）和商业养老保险（也就是各保险公司的年金）。

如果是公务员，前两项还是比较有保证的，不过像我们自己做点小生意或者经营一家小公司的，基础养老其实很薄弱。

那我们的养老主要就得靠自己的投资部分了。

上面第三个支柱个人养老部分，年金保险现在的年化收益基本在3-4%之间，也就是保值的作用，谈不上增值。而个人养老金制度目前还没全面运营，收益也要看我们购买的产品类型而定，公募基金这一类乐观的话年化收益可能达到5%-8%，能增值但有限。

所以，对于我的养老规划，年金保险和个人养老金会配，但不是主力，目前看还是投ETF，可转债等，这就要看投资能力了，我的预期是争取达到15%以上的年化收益，先以10年为一个期限，看能不能达到吧。

另外，还是非常关键的一点，就是赚钱的能力。不管是给孩子投教育金，还是父母和自己的养老金的规划，没有本金和源源不断的现金流，一切免谈。

好了，关于养老规划今天就聊这么多

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