还在为汽车保险犯晕一篇文章帮你搞定

财经新闻阅读 184 2025-01-17 09:28:28

汽车保险怎么买？买什么？怎么赔？赔什么？你可能还对汽车保险一头雾水，或者纠结接不接保险推销员的电话。好吧，这些问题我来帮你解答，但首先要知道保险公司不是你的守护天使和保护伞，你们之间的只是企业与顾客的关系。

最近身边很多朋友在保险赔付上遇到了争议，其实中国的汽车保险机制还不够健全，经常会出现一些不合情又不合理的地方，保监会一直强调会不断完善，但这些离我们太远了。

可能大部分车主自己也没弄明白汽车保险是怎么回事，4S店让买就买了，要不就是被电话推销员无限骚扰。购买车险不只是为了有权开车上路，它是与自己的利益息息相关的，包括购买保险到合理理赔的每一个方面。所以我整理出了一些在汽车保险方面需要车主们注意的事项，了解这些非常重要。

1.购买渠道

不同的汽车保险购买渠道对价格的影响比较明显，常见的直销方式是保险销售员直销、保险公司电话直销和营销点柜台直销。其中电话直销是保险公司主动吸纳客户的行为，所以价格比较划算，但是会存在沟通上的误会，导致客户并不能完全了解保险的具体情况。在柜台购买保险可靠性最高，车主可以自由选择信任的保险公司，然后对各式各样的险种进行筛选，在价格方面相对4S店也便宜一些。

4S店的保险销售属于代销，车主在购买新车时就可办理，比较省事，而且发生事故需要理赔时也比较方便，可以通过4S店完成定损、维修和理赔的一条龙服务。4S店的保险价格偏高，但是可能会绑定在一些别的优惠政策上，比如汽车销售员在给“优惠点”的同时可能会要求在本店镀膜和购买保险，是否划算就要车主自己来判断了。

总体来说以上介绍的保险购买方式都比较靠谱，还有一些其它中介代理或者捆绑销售的方式不太推荐，如何选择就要看车主自己对精力和经济的权衡了。

2.筛选险种

除了国家要求必须购买的交强险外，很多车主在如何选择商业险上犯难，商业险分成基本险和附加险两部分，基本险包括车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险和车上人员责任险。附加险有玻璃破损险、划痕险、涉水险、无过失责任险、不计免赔特约险等等，有的附加险是在基本险的基础上添加，比如必须购买了车损险之后才能上玻璃破损险和自燃损失险。

如此多的险种该如何选择，首先有的险种是建议车主必须上的，如车损险、三者险和不计免赔特约险，其中第三者责任险分为5万、10万、15万、20万、30万、50万和100万元共七个档次，投保人可以自行选择，被保金额差距很大但是保险金额的差距并不大，如果经济条件允许，至少选择30万或50万为好。

除此之外其它险种也给车主们一些选择标准，比如购买新车不用上自燃险，出现自燃的几率微乎其微，但是老车车况不好可以考虑购买；作为基本险的盗抢险可挽回的损失较大，如果车主没有安全的固定车位建议购买；高档车主最好要购买玻璃单独破损险，4S店的高档豪华车配件价格非常高，如果单独破损没有保险就要自行掏钱，会造成很大的经济损失；还有像涉水险这些，都可根据自己的环境来决定是否购买，很多险种的投保金额不高，但是加到一块也是一笔不菲的金额。

3.盗抢险何时有效

盗抢险是个争议比较大的险种，因为它的出险常常要伴随着刑事案件，办理起来也比较麻烦。如果遇到汽车被偷盗，保险公司规定三个月为期（有的公司为60天），车没有找回便按照保险金额进行赔偿，如果车找回了，但在此期间车上有零部件损坏或丢失，保险公司负责赔偿修理费用。

如果汽车被盗未遂，也就是汽车主体没丢，只是零部件比如轮胎丢失或后备厢损坏，那无法得到盗抢险的赔付，只能按其它险种进行办理，而这种情况也属于刑事案件，在责任方面会存在一些争议。比如保险公司会要求公安机关出示证明，证明责任方也就是偷盗者无法找到，这样才能理赔车主，但是你很难从公安机关拿到这种证明，他们不会轻易表明自己无法破案，这种情况下车主可能要自行垫付一部分金额维修汽车，直到公安机关破案。当然，具体情况还要看各个保险公司的条例。

4.不计免赔

不计免赔险是属于附加险，通俗理解就是在理赔时，保险公司不但赔偿他们需要承担的部分，也把车主需要承担的部分支付，按保险对象不同，不计免赔险又可分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔。对于车主而言，尤其是新手不计免赔还是非常有必要的。但是上了不计免赔之后并不意味着所有事故都会得到百分之百的赔付，在一些特殊情况下保险公司会对一些特定事故定出单独的免赔率，不属于不计免赔的范围。比如超载或者超范围行驶等，一般会加扣免赔率。

5.划痕险划算

为什么要把划痕险单拿出来说？因为很多车主不太在乎这个最能挽回损失的险种。

其实涉水险和自燃险这些还都属于偶然事件，但车上的一些小划痕在所难免，尤其是经常把车停在露天停车场和经常跑高速的车主，最好购买划痕险，只要不是特别明显的伤痕都可以由保险公司埋单。但划痕险也不是想上就上的，根据不同的保险公司规定，只有3年或5年之内的新车才能购买。

6.全险意味着什么

“全险”只是大家的日常用语，并不存在于保险公司和国家法律依据中，它一般包括交强险、车损险、第三者责任保险、不计免赔险和车上人员险等几项，有时附加盗抢险、玻璃险、划痕险和自燃险。也就是说全险代表的是通常人们都会选择的险种，没有任何意义，车主还是可以根据自己的需求选择险种，即使购买全险也不意味着进入全陪的范围。还要注意每个保险公司、每个保险员描述的全险可能是不一样的，需谨慎。

7.无责免赔是“霸王条款”？

是不是把所有保险上全了无论碰到什么问题都会有保险公司撑腰？当然不是，如果在事故中被保险人是无责任方，那么保险公司就不予赔偿，这很好理解，可有时候该赔偿的责任方逃逸了或者其它原因不予赔偿，保险公司又不管，那谁来修车？

只有车主本人，这时候保险公司就会给你讲什么叫“无责免赔”。它是指保险车辆在发生交通事故时，保险公司根据驾驶人在交通事故中所负责比例承担相应赔偿责任，保险车辆方负全责的，事故责任比例不超过100%；保险车辆方负主要责任的，事故责任比例不超过70%；双方负同等责任的，事故责任比例不超过50%；保险车辆方负次要事故责任的，事故责任比例不超过30%；保险车辆方无事故责任的，保险公司不承担赔偿责任。

其实从某种意义上讲这是合理的，但却不合情，车主上了高额的保险费用却承担着自己支付或垫付的风险，因此保监会等一些政府部门也提出要进行改善，中消协也指出过这种霸王条款侵害了消费者合法权益。所以在目前还属于胳膊拧不过大腿的时候，车主们一定要在事故中留足证据，可以用法律手段来维护自己的利益。

8.修理厂选择

在发生事故后正常的流程是由责任方向对方赔付，被赔付方可以去4S店或者自己信任的修理厂进行维修并办理手续，这里需要注意的是责任方和责任方的保险公司没有任何权利指定被赔付方的修车地点。有时候他们会为了省钱要求对方去价格廉价的修理厂修车，并用各种威胁或诱导的手段迷惑被赔付方，这种情况非常常见，所以绝对不能轻易答应，保证汽车以最好的方式修复才是最重要的。

9.出险时间的选择

出险次数和出险金额都会影响到第二年的保费，但是在第一年保险失效和购买第二年保险之间有个时间差，很多聪明的车主会选择在这个时间内出险，这样不会导致第二年的保费增长，但其实不然，虽然第二年的保费划算了，第三年的保费会相应提高，换汤不换药，保险公司是不会给顾客这么大空子来钻的。

10.年检和保险

车辆年检和保险是相辅相成的，不上交强险就不能年检，同样不年检所有商业保险都不予理赔。投保人和保险公司签订的商业险合同中会有若干免责条款，其中就包括车辆未按规定检验或检验不合格，造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿的条款。所以一定要看好行驶本上的年检期限，如若过期会有200元人民币3分的处罚，还会影响出险，很可能为车主带来非常大的经济损失。

11.学会申诉

最后也是最关键的，车主们一定要学会argue，不是要在这里秀英文，而是在西方国家每个人都有强烈的自我保护意识，知道为自己争辩，在中国这种意识太淡薄了，所以出现了很多欺诈和漏洞。在遇到一些不合理不公平的地方，大家一定要学会争辩甚至申诉，别人没有任何义务维护你的利益，尤其在机制还不是很健全的汽车保险中，出现了太多的争议，比如责任判定、无则免配或者其它方面，实在不行就动用法律手段，哪怕解决不了也可以受到更多社会上的关注，在这个信息时代想做好一件事群众的力量是最大的。

文/田浩

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