【推荐】保险为啥讨人厌2022年理赔报告来揭秘保险多少理赔

明明是个好东西，可是为什么保险那么讨人厌，招人恨呢？

简单的说，就是保险公司不干正事！

为什么保妹这么说？2022年各大保司理赔报告告诉你们答案。

出险率最高的百万医疗险，你买了吗？

从2022年各大保险公司的赔付件数来看，

医疗险的占比最高，基本在80%以上！

就是说，10个申请理赔的人，至少8人是医疗出险。

这里的医疗险包括小额住院医疗险和百万医疗险，不过买保险的核心是转移我们承受不起的风险，几千元的医疗费是击垮不了一个家庭的，真正的经济风险是家人的一场大病。

根据新华保险2022年理赔报告，

恶性肿瘤（重度）、急性心肌梗死和严重脑中风后遗症，是成年人出险率最高的三大重疾，总占比是所有重疾险的73%-78%。

图片来源：新华保险2022年理赔年报

每一种高发重疾的平均治疗费用都需要好几十万，而这些钱可以通过百万医疗险来报销。

图片来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

百万医疗险额度有200-400万，不限疾病、不限社保用药，好的产品还覆盖院外特效药、甚至Car-T疗法，经社保报销再扣掉1万免赔额后，剩余的医疗费都能100%报销，真正解决“看大病贵”的问题。

按照7125原则中的“1”，百万医疗险才是我们要买的第一份保险。

像我们山东粉丝黄先生，他母亲2019年因急性肝炎住院4个月，花费了23万多；社保报销后自费9.3万，百万医疗险在扣掉1万免赔额后，报销了8.3万，大大减轻了她的家庭负担。

具体理赔实录参考：

《住院花费23万，好医保成功理赔8.3万》

但是在实际投保时，很多人会告诉你，百万医疗险不能单独买，你必须要绑定一份主险才可以投保。

说白了，就是嫌百万医疗险不赚钱，后续协助理赔又麻烦。

其实只要找对渠道，百万医疗险都是可以单独买的，最关键要买到目前我们首推的这款——

医享无忧

。

重疾险保额严重不足，件均赔款最低2.74万

重疾险不是医疗费，而是家庭收入补偿，它能弥补得了大病不能继续工作而造成的收入损失。

根据7125原则中的“2”，我们建议成人重疾险的保额是2倍年收入且20万起步。

可是，让人震惊的是，绝大多数保险公司的重疾件均赔款都不到20万；

大家常听到的老7家保险公司，它们的件均赔款甚至还不到10万，像国寿才4.23万、太平洋寿险5.82万、平安8.74万。

一场癌症，一场大病，才赔4万2啊，同志们，明显不够补偿家庭收入的。

为什么这些所谓大公司，重疾险的件均赔款那么低呢？

其实它们在销售重疾险时会捆绑上身故保障，就是大家经听到的“返还型重疾险”。

看起来保两样，其实重疾和寿险共享一个保额，前期得了大病出险后，后期身故就拿不到钱了，可是保费却多收一倍，贵得离谱。

在没有靠谱的人指导时，消费者只能通过降低保额，来减少自己的保费支出。

比如30岁男性，3000元的预算，用纯保障型终身重疾险能配到20万保额，可是返还型重疾险只能做到10万。

收入高的家庭还好说，大多数普通家庭面对返还型重疾险，根本买不了多少保额，以后万一出险赔付额度就会低的可怜。

保妹建议普通家庭选择纯保障型重疾险，保费不贵，保额买足。

我们曾协助理赔过2个100万，都是纯保障型重疾险，一个是15岁男孩得了I型糖尿病，另一个是2岁男孩患白血病，100万能很好的支撑他们之后的成长和生活。

具体理赔实录参考：

15岁男孩患I型糖尿病，重疾险获赔100万！

总保费1150元，自来保今年第2个100万理赔

身故件均赔款最低2.34万，还不能单独买？

很多人看到“身故”二字，第一时间想到的会是意外身故。

可是

在2022年保险公司身故原因中，80%左右是疾病身故，只有20%是意外身故，所以只有意外险是不够的，寿险也是必不可少。

对于普通家庭来说，没有大笔财富去传承，不需要保费很贵的终身寿险，定期寿险就足够。

它保费便宜，疾病身故和意外身故都能赔，保障到我们退休或者孩子经济独立就可以。

这里特别提醒男同胞们，

男性的身故比例明显高于女性，作为家庭经济支柱，定期寿险的保额一定要充足。

根据7125原则中的“5”，定期寿险保额是5倍年收入+负债

，其中，定额定寿的保额是5倍年收入，减额定寿的保额和负债一致。

我们粉丝刘先生，年收入10万，2019年买了50万保额的定期寿险，很遗憾2022年他高空坠落身亡，定寿赔了50万帮助他家人度过难关。

具体理赔实录参考：

《最沉重的理赔：意外坠落身故，定寿赔了50万》

可是2022年保险公司的身故件均赔款却非常低，像国寿才2.34万，太平洋寿险4.86万；

试想一个家庭经济支柱不幸身故，只能理赔2万多，他家人以后的生活该怎么办？

身故件均赔款低的原因也好理解，很多保险公司不单卖定期寿险，只卖捆绑重疾的终身寿险，保费很贵，普通家庭能买得起的寿险保额就会相应降低。

这里

保妹建议大家单独买定期寿险，保费真心便宜。

比如30男/女买50万保额的定寿，交20年保障到60岁，每年保费只要709元/383元；100万保额的话，也只要1419元/766元。

像华贵保险家的寿险产品都能单独投保，它2022年的身故件均赔款高达55.63万，能抵御家庭经济支柱的身故风险。

图片来源：华贵保险2022年理赔报告

具体定寿产品可以参考这篇文章：

《2023年1月保险推荐清单》

意外险只覆盖全残，不管伤残？

生活中的意外无处不在，2022年新华保险的理赔数据显示，意外出险的主要原因是摔/跌倒、动物抓咬伤和交通事故。

图片来源：2022新华保险理赔报告

根据《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，意外伤害导致的伤残中，8-10级占比最高，将近80%，而全残（一级伤残）只占比5%。

图片来源：《中国保险人群意外伤害风险研究报告》

所以

一份好的意外险要能覆盖意外医疗、意外伤残和意外身故，其中意外伤残是意外险的独特功能，保险公司会按照伤残等级按比例赔偿。

一级最严重，赔付100%保额，二级赔付90%保额，以此类推，十级赔付10%保额。

可是现在市场上有很多“两全型意外险”，一年保费2千多，保费很贵不说，还只保意外全残，不保意外伤残。

一旦发生其他伤残等级的意外情况，那两全型意外险大概率是不赔的。

保妹建议大家选择一年期的综合意外险

，100万保额只要290多元，覆盖意外身故、伤残和意外医疗。

不管是意外门诊，还是意外住院，它都能赔。

很多优秀的综合意外险，还没有免赔额、不限社保用药、100%报销、有住院津贴，非常实用。

比如我们河南粉丝张先生，骑车摔倒导致右膝骨折，住院了45天；

他100万保额的意外险报销了5350元的意外医疗费、6750元的住院津贴、还有10万元的十级意外伤残金，保障很全面。

具体理赔实录参考：

骑车摔倒骨折，时隔半年，再赔10万

总 结

自保叔在直播时常说，保险行业的病根，就是只要保费，至于买的对不对、保额够不够、以后能不能交得起，他们不会管的。

所以

要想保险行业名声好起来，要从基础的产品做起，要按照银保监说的，让“保险姓保”；

我们也会一如既往的坚持7125原则，从正经卖保险做起，让大家在保险上不买错、不买贵。

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