【推荐】保险保障基金让你购买的保险更安全基金安全性

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节选：CMF直播课

分享讲师：王辰

保险资产都是安全的，保险才是我们的钱，所以要告诉客户保险公司和银行一样都归银保监会管，银保监会都归国务院管，你相信银行就应该相信保险。

靠什么管？银行靠银行法，保险靠保险法。

靠什么安全？银行靠存款管理条例，保险靠保险保障基金。

其实保险资产比银行资产还安全，如果银行破产了我们的存款就剩50万，超过50万的部分要看破产清算的结果，有了就分你没有就不分。

而保险公司破产被人接管更名前后保单利益几乎不受影响，当然我们这次保险保障基金重新修订了，它有许多细节对我们长期的人寿保险都是几乎完全不受影响。

保险保障基金就是保险公司的保险，各家保险公司按照不同的产品提取保险保障基金交给国家统一管理，哪个公司将来要破产谁接管这个烂摊子，国家会动用这笔钱确保平稳过渡，客户不能上前去闹，所以保险保障金管理方法修订了之后，第一首先是明确了保单持有人到底是谁？投保人、被保人和受益人都是保单持有人。

投保人

的权益就是退保的现金价值归投保人。

被保人

就是你的生存金理赔款重大疾病、医疗费报销，当生病了要报销多少钱，被接管了怎么补偿是全给还是不全给。

受益人

就是被保人身故之后拿身故受益人的钱，赔偿金就是他的权益，是全给还是不全给，这就是它明确了这个权益人到底是什么。

那么这里面明确了财产险、短期健康险和短期意外险都等同于财产险，一年一保的业务，5万之内全部救助，就是公司破产被人接管5万以内的都给你。

如果保单只有认为个人的5万以上的部分最多只给90%，也就是说你车撞了赔10万块钱，正好赶上公司破产了，5万先给你，另外5万给你4.5万，损失5,000块。要是100万，5万给你，95万打个9折这是有损失的，百万医疗和意外伤害都有这个损失。

但是人身保险、长期健康险、长期意外险都等同于人寿保险，那么它的救助是救助到公司的，就是把钱给接盘的公司和个人契约不发生关系，他也讲了，保单持有是个人的补偿到90%为限，最高90%也可能是80%，怎么理解？如果一个客户的保单现金价值是100万，被这个公司糟蹋的剩到80万，被某公司接管，那国家会用保险保障基金给他补10万块钱，这个单子就是90万还差10万，那为什么接盘的公司愿意接这个烂摊子呢？除了社会责任还有就是它的获客的成本低，等于把这客户直接转让给他，他拿着客户的资产去投资，只要时间够长还能把这10万赚回来，甚至超过10万有利润。

但这次改革特别列明了一句话：对保险产品当中有投资成分的具体救助办法另请规定，我们只能等办法出来之后才知道，投连险万能险基本会属于投资型产品，增额寿到底算不算投资

型

产品，要看国家的定义了，这事谁解释都没有用，要看最后的法律条文怎么解释。

这个保险保障基金的修改，希望各位伙伴都学一学搞明白而不要是道听途说。

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