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保险公司倒闭怎么办？解读《保险保障基金管理办法》

时光亦悠

中国银保监会会同财政部、人民银行对2008年颁布施行的《保险保障基金管理办法》（以下简称《管理办法》）进行了修订。

经国务院批准，自2022年12月12日起实施。

《管理办法》共七章39条，分别为总则、保险保障基金公司、保险保障基金的筹集、保险保障基金的使用、监督和管理、法律责任和附则。

条款很多，简要说对大家影响最大的！

完整《管理办法》可点击链接查看：

中国银保监会发布《保险保障基金管理办法》_部门政务_中国政府网 (www.gov.cn)

今天着重聊保险从业人员以及消费者最关心的几个问题

，我们先来明确《管理办法》中的名词解释：

2022版《管理办法》交代清楚了，

经营有人寿保险等长期人身保险业务的保险公司，诸如人寿保险、长期健康保险、长期意外伤害保险和年金保险都涵盖在内。

1.这意味着：你的保单的保险公司都在内！

2.这意味着：你买的长期险（长期重疾、意外、医疗险、寿险）其保险公司倒闭了，肯定有人接手你的保单！

新《管理办法》

第三条明确解释了保单持有人和保单受让公司的区分；对消费者最有影响的第二十条、二十一条和二十二条：

2022版《保险保障基金管理办法》

3.这意味着：保险公司倒闭了，保障基金救保险公司，之后你的保单急救生效，但是短险和长险救助逻辑不同！

在2022版《管理办法》

首次引入投资成分的概念。

因为万能险的保底部分是写进保险合同的。

而超过保底部分的万能险、分红险、还有投连险，属于“投资成分”

，这部分是另行制定的内容，相关细则拭目以待。

4.这意味着：看准合同，写明的收益才有保障，不写明的收益属于投资！

因此给予消费者明确的答案：

1、重疾险：

无论是长期重疾、还是消费型长期重疾，均在第22条保障范围内，是接管保单，全额受到救助，消费者的利益不会受到影响；失能险、护理险，同长期重疾险。

2、医疗险、意外险：

1年期的医疗险、意外险，都属于第20条范围；明确有保证续保条款的1年期医疗险，和长期意外险，则属于长期人身保险，是接管保单，全额受到救助，消费者的利益不会受到影响。但是也无需担心，保险公司即便有风险不会立刻出问题，一年期短期险其实没啥事。

3、定期寿险、终身寿险、两全险：

明确属于第二十二条的救助范围。

4、年金险、增额终身寿险：

明确属于长期人身保险，属于第二十二条的救助范围。

5、分红险：

分红险属于另行规定的投资成分，即便是没有另行规定，由于所有的分红本就是不确定的、不保证的，

因此不在保障范围内，毫无争议。

6、万能险：

万能险目前有，年金险（万能型）、终身寿险（万能型）两大类，虽然目前《管理办法》没有明确保障范围，但万能险的保底部分，绝大概率是属于第二十二条救助范围的，具体如何，就看监管接下来的“另行规定”发布细则了。

7、投资连结险：

虽然本名是变额寿险，但风险投资意义大于保障，自负盈亏，因此不在《管理办法》保障范围内，属于另行规定的投资成分。

截至2021年底，保障基金余额1829.98亿元，其中财产险基金1130.89亿元，占61.8%，人身险基金699.09亿元，占38.2%。

目前的保障基金额度是远远不够的，从目前银保监会下架高收益的寿险，就不难看出，未来监管的趋势一定是加强。

虽然有保险保障基金托底，但也不是无限度托底

，《管理办法》要求加强保险保障基金相关的监督管理，明确保险公司高管责任和义务等等新举措，无疑也是在敲警钟。

在购买保险产品时，除了保险条款、保障责任外，适当考虑保险公司的稳定性、盈利能力、偿付能力、股东实力、风险综合评级等，也是有一定必要的。

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