【推荐】保险公司怎么赚钱其背后的商业逻辑是什么保险公司渠道

说起保险，很多人第一反应就是“这也不赔，那也不赔”。

保姑的视频里也经常有人说，“保险公司是靠拒赔赚钱的吧！不然为什么会有那么多的拒赔案呢？”

那今天保姑就从两个方面跟大家说说，

拒赔对保险公司有没有好处呢？

一、口碑问题

我们先说口碑问题，有一句叫“理赔不出门，拒赔传千里”。

保险公司拒赔是我们消费者最敏感的问题。要是一家公司总是拒赔，各种铺天盖地的报道，唾沫星子都得给它淹死。

再大的一家公司，如果是故意拒赔几次，基本上口碑就没了。

保险公司没口碑，相当于手机没电，汽车没有发动机，客户就会越来越少，客户越少保费越少，赚的钱就越少。

给大家算一个最简单的数学题，像平安，年赚千亿，一份重疾险我们算50万保额吧，

如果靠拒赔赚钱，那一年得拒赔20万人，整个保险行业每年得拒赔2百万人以上。

这可能吗？好像不太可能。

二、理赔数据

我们再从理赔数据上看。

各家保险公司的理赔率都在97%以上。

剩下的3%，每一张拒赔的保单，保险公司都必须根据条款，有理有据才行。

我们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来。

所以，

该赔一定会赔，不该赔的也一定不赔。

三、那保险公司到底靠什么赚钱？

实际上，保险公司利润来源主要是以下3个。

I、死差

：

例如保险公司设计产品时，精算师根据预定发生率预计100人买未来有5个人发生保险事故，结果未来只有3个人发生了，保险公司少赔了2个人的保险金，就是死差益，反之即为死差损。

II、利差

：保险的保费都存在预定利率，例如是3.5%，而保险公司的实际投资回报是5%，那这差额1.5%就是利差益，反之即利差损。

III、费差

：例如保险公司预计一个产品的附加费用（营销、渠道等）是50万，结果只花了40万就OK，那这“省”下来10万就是费差益。

只是不同于许多人说的，保险公司靠拒赔（即死差）赚钱，

而现实中保险公司别提靠死差和费差赚钱，不亏损就算不错了

。

这三个中，

保险公司真正仰仗赚钱的实际是

利差益

（主要利润来源）。

理解利差，都得先理解保险的

预定利率

。

这是监管对保险公司开发产品规定的利率上限

*

，例如我们常说的增额终身寿，收益就只能趋近3.5%（最高3.49%+），无法突破这个上限。

*注：上限的意思就是不超过这个值就行，例如2款增额寿都是预定利率3.5%产品，一款收益能到3.49%，一款收益只有3.29%，这是正常的。

要是买了收益第一梯队的增额寿（IRR3.49%），

保险公司拿到我们买增额寿的保费后去投资，收益率超过这个值，那它就赚了，收益率越高，赚得越多！

赚不到预定利率就会亏，像平安至今还有几百亿的利差损，就是上世纪高利率保单（平均年复利6.9%）导致的。

这点和银行比较像，银行们“吸储”再放贷，存款利率不到3%，贷款利率最起码得5%朝上吧。一存一贷赚得钱，其实就是银行的“利差益”。

四、消费者应该关注什么？

保险公司靠什么赚钱，我们不用管。我们最需要管的就是

保单条款，保障内容，合同约定。

比如一个产品，约定了120种重大疾病赔保额，那就要符合这120种重大疾病的条件；

比如一个产品，约定了被保人身故赔现金价值，那身故就是按现金价值赔付，你就不要找人家要保额；

比如一个产品，说了80岁给你一笔满期金，以后合同结束，那你81岁就是没有保障了，不要再跟人要钱了。

那个条款描述我是不是真的读懂了，那个产品的设置，是不是正好对了我们的胃口，符合了我们的需求，才是最重要的。

其他的安全性问题，都不是我们要担心的。

保单一定是国家最严格把关，最严控安全的金融资产，都是有保障的。

买错产品才是真坑了。

认识保姑的都知道，我跟团队每周都会更新市场新出的

所有产品的条款调研分析测评结果。

图片压缩不清晰，需要完整测评表格的可评论【测评表格】，我会私发给你们。

如果你有任何保险问题，尽管来找我[机智]。

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