【推荐】保险公司是如何赚钱的保险公司为什么不会亏钱

财经新闻阅读 78 2025-03-01 12:53:08

保险公司的主要利润来源于死差、费差、利差。其实死差、费差、利差讲的都是实际的跟精算假设预定之间的差值，有利益就赚钱；有损失就亏钱。那什么是死差、费差、利差呢？

•

死差

实际的死亡率大于（小于）预定死亡率而产生的利益（损失）。

死差，顾名思义就是以死为基础的，这跟《生命表》有关，简单点理解一个是人的寿命，另一个是死亡率。简单举个例子，假如预定的寿命是80岁，但实际的寿命是70岁，那么保险公司亏钱，提前赔偿；如果实际的寿命到了90岁，那么保险公司就赚钱，多占用了你10年的资金。单纯从这个指标来讲，保险公司是希望人的寿命越高越好。死亡率更好理解了，假如预定某年有100万人死亡，但实际只死了80万人，那保险公司就赔的少了就赚钱了，反之如果死了120万，那么实际赔偿的金额就会高于预定的金额，这样保险公司就亏钱了。

所以，人的寿命越长，死亡率越低，对保险公司越有利，反之亦然。

•

费差

实际的营业费大于（小于）预定营业费而产生的利益（损失），则产生费差益（损）。

假如预定保险公司的营业费用为100万，但实际只花了80万，那剩下的20万就是费差，保险公司赚了20万；但如果实际花了120万，那么多花的这20万就是亏钱了。

•

利差

实际的投资收益率大于（小于）预定投资收益率而产生的利益（损失），则产生利差益（损）

以此类推，利差就更好理解了，假如预定利率为3.5%，实际投资收益率为10%，那保险公司就赚了6.5%；如果实际投资收益率为2%，那么保险公司就要亏损1.5%。

在死差、费差、利差三个指标中，死差的依据是《生命表》，各家公司差别不大；费差考验保险公司的管理和经营能力，一般大的公司管理费用会比小公司高一些，但是小的公司为了吸引人才做大保费规模会给业务人员更高的佣金，综合来看费差很难拉开保险公司之间的差距；利差是保险公司最重要的利润来源，也是最考验保险公司投资能力的，保险公能否盈利就靠利差，只有保险公司有很高的赚钱能力才能给客户更高的分红，更稳定的保障，同样也能给内外勤员工更高的工资，这样保险公司才能越做越大，赔付率越来越高，越来越稳定。

综上所述，保险公司就靠死差、费差、利差之间的差值来决定赚钱还是亏钱。本文所举的例子只是为了方便理解死差、费差、利差之间的关系，真实的产品精算远比这个复杂几万倍，同样保险公司的盈亏也跟很多因素有关。