【推荐】保险公司是怎么审核保单的如何衡量保险公司的承保能力

新规出台后，旧规范下的重疾产品都会在1月31日前下线，于是很多了解这个消息的消费者都计划着在这段时间内赶一波优质旧重疾产品的末班车，却不料在挑选好产品，准备投保时遇到了一个未曾考虑到的难题——

核保迟迟未通过！

因为遇到这个难题而来找我咨询的朋友不在少数，所以今天这篇文章就专门来分享一下“核保的这些事儿"。

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什么是核保?

核保就是保单审核。保险不是想买就能买，在健康告知不符合或对健康告知有疑问的情况下，消费者需要在投保前先回答保险公司关于个人基本情况（年龄、性别、职业...）、身体状况（身高体重、个人病史、家族病史...）、财务状况（个人收入、家庭负债、投保保额...）等问题，保险公司根据这些问题的回答来判断投保人的风险大小，确定是否在可保范围内，能否购买所选择的保险，这个过程就叫做核保。

02

核保的过程是怎样的？

现在消费者能使用的核保服务有两种方式——智能核保和人工核保

。

智能核保：

消费者对身体状况不确定时，可在健康告知页面上进行智能核保，通过两层疾病勾选，回答疾病问卷，就可以在线直接得核保结论。

人工核保：

消费者对身体状况不确定，智能核保系统没有对应的诊断状况，需要人工来参与判断时，可在健康告知页面上申请人工核保，按照页面指引提交相关病历资料，待保险公司核保员确认后反馈核保结论。

那在人工核保的过程中，核保员会怎样审核保单呢？

首先我们要知道，不同保险公司的核保标准不一样，同一家保险公司不同的核保员审核结果也会有些微差异，但整体的保单审核是需要按照公司的核保手册规范进行的，如果核保员没有按照规范导致核保结论有明显错误。在保单质检时被查出，那就会影响核保员的个人绩效和年终考核。

在核保手册中，核保员可以通过输入投保人的健康情况数据了解投保风险高低，也可以搜索任意疾病了解对应险种的核保建议。这其中的难度在于被保人存在多重健康异常的情况，这就需要核保员综合各方面的数据在结合个人核保经验给出最终的结论判断。

03

核保的结果有哪些?

智能核保刚兴起是只支持正常承包和拒保两种结论，但随着技术进步，现在无论人工核保还是智能核保，都包含了

正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保

5种结论。

消费者身体健康符合保险公司要求，就能正常承保。

消费者身体存在健康异常风险，可能需要加费承保（多交一点保费才能买）、除外承保（不保障某些疾病）。

如果消费者本身存在的风险已超出保险公司的预期，例如从事高危行业或者保额过高超出个人收入水平等情况，那就有可能会被保险公司延期，甚至拒保。

04

怎样争取最佳的核保结论？

这段时间很多人都急着买旧重疾产品，对于能够轻松通过健康告知的朋友来说买旧重疾不是难事，但对于被健康告知拦截了需要进行核保的朋友来说，如果真的想赶旧重疾末班车那真的需要抓紧了。

据我了解，目前保险公司的重疾险单量剧增，多家保险公司核保系统都曾崩溃过，这样导致核保难度加大，核保时间加长。

下面我分享几种能够尽快争取最佳核保结论的方式：

第一，首选有提供智能核保的产品。

智能核保效率高，在线上回答完问卷后能够很快就获得核保结论。同时，无论是正常承保、加费承保、除外承保、延期、还是拒保都不会留下记录。（如果留下拒保、加费等非常规的记录会影响后续其他保险产品的购买）。

例如小雨伞保险的超级玛丽3号Max重疾险、大黄蜂3号Plus少儿重疾险都支持智能核保，通过小雨伞平台的在线实时问卷核保系统——小智核保，就可以进行自主核保，整个过程基本在1分钟内就可以完成。

第二，可以考虑人工预核保。

这个相当于在提交资料前，先找线下销售人员或线上的保险经济公司帮忙看一下。这是在智能核保无法解决健康告知疑难，又担心人工核保耗时太长且可能会留下拒保记录的情况下的一个不错选择。

如果确定要使用人工预核保的话，从方便的角度考虑，找线上保险经济公司进行线上预核保会更省事。还是以超级玛丽3号Max重疾险、大黄蜂3号Plus少儿重疾险为例，这两款都支持线上预核保，在某些健康状况不确认时，可以直接在健康告知页面申请人工预核保，在不留下记录的前提下就能获得核保结论。

第三，多家保险公司对比投保。

就如我们前面所说，同样的疾病、同类型的保险产品，由于保险公司不同，最终的核保结论也有可能不一样。所以如果身体抱恙需要投保，可以多尝试几家保险公司的产品，找健康告知尺度相对宽松的那一个，或许就能通过健康告知，不用再进行核保就能购买到需要的保险产品了。

以上就是我对核保问题一些解答，希望能对着急买保险，特别是买重疾险的朋友有帮助~

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