【推荐】保险公司是怎么给保单定价的10万的保险单有多少佣

大家在挑选产品的时候是不是有这样的疑问：

怎么同样的保障，

不同保险公司的产品，

价格差这么多呢？

其实，这个不难，

看看保险公司怎么给保单定价？

保单价格决定的3要素：

1. 预定发生率

简单来说，就是保险产品的赔付率。我们购买一份保险的时候，主要是看保险能给我们保障。保险有一定的概率需要赔付，这个概率就是预定发生率。

预定发生率决定了我们所买到保障的成本。

保障越多，发生风险的概率越大，保险公司的成本也就越高，那保单的售价自然而然也就水涨船高。以重疾险为例，其重疾责任，轻症责任，中症责任，身故责任，重疾二次赔付责任，癌症多次赔付责任都有其对应的预定发生率。

因此责任越多，保险公司理赔的几率也就越大，相应的保险产品的价格也就越贵。

2. 预定利率

我们把钱给了保险公司，保险公司进行了投资，相应的就得给我们一个“利息”。这个“利息”的“利率”就是预定利率。

预定利率直接影响到产品的价格。

预定利率越高，保险公司让利给消费者越多，产品的保费就越便宜。

拿重疾险举例——有的产品预定利率是2.5%，有些产品预定利率是3.5%，那么相应的预定利率3.5%的产品也就也便宜，预定利率2.5%的产品就越贵。

对于年金险来说，我们交的保费是要变成年金领回来的，所以预定利率越高，我们领的钱就越多，年金险的收益就越高。

预定利率高一点，像余额宝，收益就高一些；预定利率低一点，像活期存款，收益就低一些。

3. 预定费用率

预定费用率是指，用于保险公司运营所支出的费用占全部保费的比率。

保险公司作为一家商业公司是要挣钱的，所以我们买保险除了保障本身外还要为保险公司的运营成本付钱——客服、销售人员的工资/佣金、广告的成本，保险公司的利润，这些东西本质上也由我们进行买单。也就是你交的保费里，涵盖了保险公司的运营成本。

中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大上市险企2016年年报数据显示，

四大上市险企2016年广告宣传费用支出达241.61亿元，日均6619万元，同比增长56.5%，创出近年来的新高。

四大上市险企的广告宣传费用依次为：中国人寿21.2亿元 ，中国平安172.46亿元，中国太保45.63亿元，新华保险2.32亿元。这也解释了为何相似保障的保险，四大保险公司的产品要贵不少。

预定发生率、预定利率，预定费用率这三大要素决定了保单的定价基础。当我们看懂了保单的定价原理，就能正确认识保单责任和价格，明明白白买保险。

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