【推荐】保险公司是怎么赚那么多钱的保险商品从保险公司向保户

贵州茅台，酱香型科技公司，从去年春节后开市到现在，1年多一点的时间，股价已经增长至接近3倍（年少不知白酒香啊），尽管从春节后就被爆锤，从最高的2600回撤到1900，现在市值也有2万6千亿。

我们都知道茅台非常能赚钱，

毛利率在90%以上

，但是要说哪类公司最能赚钱，我们来看一看，可能你想不到。

上图是500强利润排行，我们可以看到除了4大行，还有没在内地上市的阿里巴巴，就是中国平安了。茅台的净利润是412亿，

一个平安=3.7个茅台！

A股一共5家上市险企，赚得最少的新华保险，都能排在第62名。

保险公司怎么这么能赚钱？

是不是我们买的保险没啥用，保费全被赚走了？

2020年中国原保险保费收入4.5万亿元，同比增长6.1%，赔付支出1.4万亿元，同比增长7.9%。是不是剩下的钱就全是保险公司的利润呢？并不是。

今天，九头就带大家一起了解保险公司的赚钱模式。

保险公司的主要利润来源是“三差”：

死差、费差、利差。

死差

被保险人实际死亡率与预计死亡率之间的差异。

假设保险公司预期保户购买某寿险产品，保障期内每1万人会有10人死亡（预定发生率），最后结果是只有8人死亡，有2个人没有在保障期内死亡就不需要赔付，这就是保险公司的死差益；反之，超出预期，就是死差损。

预定发生率如何确定呢？我国有法定的

《中国人身保险业2010-2013经验生命表》、《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

等数据作为定价参考，保险公司也会根据自身过往的承保经验，以及再保险公司提供的发生率来定价。

重疾发生率和经验生命表的数据和实际的偏差是非常小的，除非出现像新冠疫情这样的突发公共卫生危机才会出现剧烈波动，所以

保险公司主要并不是依靠死差益来赚钱。

费差

保险公司实际营运费用和预期营运费用之间的差异。

假设保险公司营运一个产品预期费用是1000万，实际费用是800万，那么结余的200万就是费差益，反之就是费差损。

营运费用包括

佣金，广告费，业务管理费等等

，这方面的支出预期和实际之间的差异也不大，

保险公司也不是依靠费差益来赚钱的。

利差

利差指的是实际投资收益率和预估利率之间的差异。

每款产品都有一个定价利率，比如按3.5%定价，实际投资收益率高于预估利率时，称为“利差益”，保险公司赚钱，反之为“利差损”。

中国平安2020年报显示，

净利润为1431亿，而投资收益就有1237亿了！

这才是保险公司赚钱的大头。

有些朋友觉得保险公司是靠千方百计拒赔来赚钱，那真是格局小了。几十上百万对于保险公司来说，就像你吃烧烤，老板给你烤肉串洒的孜然粉。你说老板，多来点，他随便给你加。

因为保险公司

赔得多，赔得快

，客户会免费给它打广告，品牌响了自然

保费规模大了，才能有更多的钱赚更多的投资收益

。哪怕是小小的拒赔都要上新闻，得不偿失。所以只要投保是合规的，理赔时是符合条件的，保险公司都会大大方方地赔出去，这才能让它利益最大。

大公司有品牌效应，渠道广，销售能力强，所以在定价方面会相对高，因为广告支出等较大，并且也要考虑到利润。先开个坑，以后会专门分析。

现在大家已经知道，保险公司是通过将保费收上来，把没赔出去的钱拿去做投资，赚的是投资的钱。

那是不是越大的公司，比如国寿，平安，投资收益越好呢？

我们先来看看2019年保险公司投资收益率10强：

相信读者现在是这个表情[震惊]

怎么这些公司一个都没听过（可能泰康和人保是有听说过的）。

投资收益并不是大公司就强，

小公司也有很棒的投资管理团队

。

我买过小公司的理财产品，担心不安全？

请看上期文章——

中国的保险，背后是国家力量在保障

每年一到元旦和过完年，就有保险销售卖

理财保险

的两波高峰期，但是你真的知道你买的理财保险能“理财”吗？

下期预告：

不搞清这点，教育、养老保险只会越买越穷

说在最后：

保险是一件利国利民的事情（大实话，不因为我从事此行业而自卖自夸）。

保户

通过商业保险

转移风险

（单靠医保还真差远了），

保险公司

用保费进行

投资赚钱

，

国家

利用险资

发展基建、民生

，一举三得。所以你们可以感觉到国家有在加大力度推广保险，因为保险既是社会的稳定器，又是助推器。

平安2020年4127亿用于债券投资，其中基建占38%，

即1568亿

。如果全部保险公司加起来，有上万亿险资投入基建。如果单靠国家投资，国家也拿不出这么多钱，肯定要交给市场。

所以，大家不要觉得保险公司赚了我们的钱，其实赚的是

我们赚不到的投资收益

而已。

如果你想弄清楚以往自己买的保险的作用，或想配置高性价比的保险，欢迎关注作者私信详谈。

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