【推荐】保险公司的风控利器核保保险公司核保工作

这是老端说险的第xx篇原创

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很多人对保险存在一个误区，认为不就是保险吗？想什么时候买就什么时候买。但老端告诉你，保险虽然不是奇珍异宝，但也绝不是你想买就一定能买到的。

保险产品在出售前，保险公司都会进行“核保”。这个过程直接决定着保险公司要不要承保，也就是要不要卖给你产品！总的来说，

核保是保险公司为了降低自己所承担的风险，

分开来说有两方面的原因。

老端前几天和朋友喝茶，因为最近一直在研究保险。于是大家就谈论了起来，其中一个朋友天天健身，拍下胸口说他身体倍棒，要保险做什么？而另外一个朋友患糖尿病有几年了，他苦着脸说：“有什么办法能让我买到保险？”老端心里想：

健康的人认为没有必要买保险，不健康的人千方百计的想着怎么买到保险降低损失。

要是人人都能在不健康的状态下买到保险，以极少的保费获得大额的理赔，那保险公司怕是早亏的无影无踪了，保险行业还谈什么发展？这就是为什么要进行核保的原因之一，

预防道德风险！

防止带病投保、故意骗保的行为。（骗保属于违法行为，根据金额量刑。）

为什么要核保的另一个原因是

把控风险概率！

保险公司在设计产品的时候，会对理赔的概率和占比进行精算。如果不对客户的个人情况进行严格核实，那对理赔的概率和占比就很难把控，无法精算至某一个数值或者区域，大大的增加了承保风险，这意味着是要多赔钱的，有谁愿意赔钱吗？

上面两点就是保险公司为什么要核保的原因。可这核保到底在核些什么？我给大家简单的总结一下（只针对人身险）。

第一是健康

，像年龄、性别、个人习惯、现在、曾经、家族病史等，保险公司都会进行了解。

有些人对性别表示不太理解，研究表明，女性的平均寿命比男性长，男性的患急性心肌梗塞的概率要远高于女性。男女也有对应的性别疾病，所以性别不得不成为核保的一点。

个人习惯这点主要是看你是否长期抽烟、酗酒什么的，长期抽烟患肺癌的几率高，酗酒也会引起心脑血管疾病。病史是核保中最重要的一点，曾经的病是否完全康复，是否会复发？现在的病是否严重，在不在承保条件之内？

所有牵扯健康的因素，保险公司都会做详细的了解，来鉴定你个人的健康状态是否符合要求。

第二是职业

，电工触电身亡的概率要比坐在电脑前的白领高，运动员发生骨折的概率要比教师高。

职业类别主要针对的是购买意外险的客户，并且起着决定性的作用。

第三是财务

，主要是看客户的收入、支出、存款、债务这几方面，来分析客户购买的保额合不合理，有没有能力支付保费。

比如买寿险，作为家庭经济支柱，

应该以收入和消费情况来购买相应的保额，确保身故后的理赔金能让家庭维持基本生活。

而如果说年收入只有8万，除去所有开支剩2万时，还要买100万保额的寿险，那高额保费很可能让你负担不起，这时保险公司有理由不卖给你！

上面三个就是核保的主要内容，经过严格核保后，

保险公司会根据核保结果分标准体、非标准体。

标准体意味着你符合承保条件，能够以标准保费买到保险，这很好理解。而非标准体，保险公司有不同的区分方式！

直接拒保

：保险公司不会轻易的拒保客户，他们也想多一份保费多赚一点钱。但如果明知你健康状况很差，还继续承保，那将来赔的钱可要比你交的保费多的多！别说保险公司，这买卖换作是你，你会做吗？

加费承保

：就像我前面提到的长期抽烟，患肺癌的几率会比不吸烟人群大，那加费承保是很正常的。你需要多出点钱，来保障相应的风险。

延期承保

：大问题没有，小问题可以控制，比如太过肥胖，保险公司就会延期承保，等到你通过锻炼等方式，让体格指数达到了承保范围内的时候，就可以标准承保了。

除外承保

：顾名思义，就是对部分风险不承保，其他正常承保。比如除甲状腺结节外承保，将来发生因甲状腺结节而导致的疾病时，保险公司是不赔的！

老端有话说！

保险公司核保不仅是为了更好的赚钱，我认为这也是

对客户负责的一种表现。

假如有病的没病的都承保，那带病客户获得理赔的概率就很大，而理赔金的根本来源是大家共同交的保费，那这对于健康的客户来说公平吗？

人吃五谷杂粮，哪有不生病的？当你身体健康的时候，可能是别人求着你买保险，但当你身体出现问题时，你就算求保险公司，也是没有用的。老端一直觉得，

普通人没有切肤之痛，是不会感受到保险带来的好处的。而聪明的人，已经用保险在铺垫后路、解决后顾之忧了！

虽愿保单万日无用

但望

不可一日不备

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