【推荐】保险公司赔不赔得起查这3个指标如何衡量保险公司的承保能力

很多人买保险，特别在乎保险公司的名气大不大。

在大多数人的认知里，名气大的保险公司比较“保险”，换句话说，就是指人家不容易破产，不会出现赔不起的情况。

但真相是，在我们国家严厉的保险监管制度下，保险公司是很难破产的。

如果你真要考察一家公司到底有没有足够的钱，来支付他们已承保保单的理赔金，只需要看它一个地方就好了——偿付能力。

偿付能力是什么？

偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。

换句话说，偿付能力就是指保险公司兑现保险合同责任的能力。

衡量偿付能力的指标有3个，分别是

核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和风险评级。

在解释这3个名词之前，我先跟大家解释几个基本概念。

核心资本

：指一个公司可以永久使用和支配的优质资本。

实际资本：

指保险公司所有资产总和减掉负债的部分。

最低资本要求：

指监管为了避免保险公司陷入经营困境，对股东的资本金设立的最低额度限制。

目前我们国家监管部门对保险公司的最低资本要求，是根据第二代偿付能力体系设定的，简称“偿二代”。

“偿二代”会根据保险公司的业务结构、投资情况和风险管理能力等多方面，综合评价保险公司的风险状况，因此这样的最低资本要求设定既科学，又合理。

有了以上的基本概念认知，我们再来看衡量保险偿付能力的3个指标，就简单多了。

核心偿付能力充足率，

是指核心资本与最低资本要求的比率，反映保险公司核心资本的充足状况。

用公示表示：

核心偿付能力从充足率=核心资本/最低资本要求

综合偿付能力充足率

，是指实际资本（核心资本和附属资本之和）与最低资本要求的比率，反映保险公司总体资本的充足状况。

用公式表示：

综合偿付能力充足率=实际资本/最低资本要求

举个例子，监管要求某保险公司必须持有最低资本是1个亿，实际上，该保险公司的实际资本是5个亿，那么该保险公司的偿付能力充足率为500%。

风险评级

，则是指银保监对保险公司偿付能力的考核，评分在A、B级别的，就是偿付能力比较好的保险公司。

偿付能力越高，就说明保险公司破产的可能性越小，理赔能力强。

偿付能力怎样才达标

根据监管的规定，偿付能力达标的公司需要满足：

1）核心偿付能力充足率不低于50%；

2）综合偿付能力充足率不低于100%；

3）同时风险综合评级在B类以上。

通常情况下，综合偿付能力充足率维持在150%-200%间的保险公司，经营都比较稳健。

根据“偿二代”体系的设定，综合偿付能力充足率如果达到100%，就意味着这家保险公司在下一年有99.5%的概率不会倒闭。

但也并不是说保险公司的偿付能力充足率越高，保险公司就越厉害。

因为偿付能力充足率高的公司，也有一些是新公司，它们刚成立不久，业务比较少，监管对其最低资本要求也少，因此实际资本和最低资本要求的比值就比较大。

至于风险综合评级，由高到低一共有A、B、C、D四个评级，C类和D类都是偿付能力充足率不达标的类别，属于会被监管整顿的类别。

具体的评级，则是由银保监会评定的，每个季度都会公布各大保险公司的评级分类。

如何查询偿付能力

一家保险公司的偿付能力越高，就说明出现资不抵债的可能性就越小。

那么如果我们想了解一家保险公司的偿付能力，都有哪些途径?

第一种方式，直接登录保险公司的官网，在信息披露一栏中查询。

还有另一种方式，登录

中国保险行业协会

的官网，找到

信息披露

一栏，点击

偿付能力信息披露

，就可以查看各个保险公司的偿付能力了。

在我们国家严厉的监管下，其实保险公司是很难破产的。

因为保险公司一旦处于风险的边缘，监管就会采取各种手段进行整顿。

因此挑选一款保险产品，我会更注重它的性价比，而不是什么品牌这些外在的因素。

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