【推荐】保险小白科学投保指南商业保险对心梗大概陪多少钱

好多朋友有了保险意识，但苦于没有一点保险知识，想买保险但无从下手。

不知道买什么？花多少钱合适？

想咨询卖保险的，但又听不懂天书般的专业名词，怕被坑。

今天，我结合自身的体会，手把手教大家，一个对保险什么都不懂的小白，该如何科学投保。

一、首先要确定自己能接受的年度保费支出预算。

虽然上来就谈钱，很俗，但却非常重要。

因为你的购买力，决定了你产品的保障和选择范围。

不是说花钱多的产品一定就好，花钱少的就一定不好。

家庭富裕，预算高的，可以追求特需服务、赴国外治疗、重疾多次赔付等比较豪华的保障内容，看病也可以很享受。

但我们普通家庭预算低时，一定要优先保障首次的重大疾病和意外风险。别的只能先放放，把钱花到刀刃上。

而且确定预算时，我建议一定要按家庭为单位

好多朋友初次买保险，可能是给孩子，可能给自己。大多是以个体为单位，感觉给孩子买份保险，每年5000不算多。自己家庭能承受。

但没有把家庭其它成员的保费计划在内，我们说过，家庭投保一定是“先大人，后小孩”才科学，家长可能暂时没意识，但过段时间需要时，才发现给孩子的保费支出过高，影响了大人的保费预算。最后，最该优先保障的家长，要不保障不全，要不索性没有保障。这都是不科学的。

那一年保费支出多少才算科学呢？

这个问题其实没有标准答案，每个人和家庭的生活消费习惯不同，答案也不可能相同。

有种说法是，一般保费支出占家庭收入的5%-10%比较科学，我个人是比较赞成的。

保费支出过低，保障力必然有缺口，达不到买保险的目的；

保费支出过高，影响了正常的生活，压力巨大，让未来不确定的风险把现在的生活品质降低，也不科学。

5%-10%的家庭收入支出，既不会造成太大的缴费压力，又能达到相对全面的保障。

可以给大家借鉴一下。

当然，还需要买对产品。

买不对产品，尤其一些线下所谓“大公司”的产品，可能保费支出没超过预算，但保障力大打折扣，本该享受50万的保障却只买到20万，这需要大家不要迷信“大公司”，还是要关注产品本身，可以关注下互联网保险。

互联网保险信息相对透明，价格、保障相对性比价高，最适合普通家庭的保障需求。

二、其次要确定投保哪些险种

买保险就要买保障

对一般普通家庭来说，每个人需要保障的就是疾病+意外的风险。要想保障全面，需要1+4的保险配置模式。

1是医保。不论是职工医保，还是城镇居民医保、新农合，都是商业保险的基础。买商业保险之前，请先把国家医保参加上。

4是商业险的四大金刚：医疗、重疾、意外、定寿

这四个险种，各有各的功用，不存在谁代替谁，谁的作用更大的问题。

在不同的人生阶段，我们可能配置的侧重点不同。但基本思路必须清楚。

譬如定期寿险，在我们单身，还没有稳定收入，家庭责任没那么大时，可以暂时先不配置，优先把医疗、意外和重疾险配置上。收入不高，重疾险也可以先选购一年期的，等收入稳定了，再选购定期或终身的重疾险。

再譬如老人，不再是家庭收入的主要来源，我们购买重疾险会发现保费很高、保额却很低，甚至会出现“倒挂”，就是网上的“花6万赔5万”的情况，那也可以不买重疾险和寿险。优先选择医疗险和意外险。

孩子的我说过多次，不要买寿险、不要买寿险、不要买寿险。

家庭顶梁柱，主要收入来源，那就要尽量把这几个险种配置全。因为家庭幸福全指望他，他出不起事。家庭保费预算一半都花在他身上都不为过。

但是现实情况是大多数家长把保费大头都花在了孩子身上，自己却在“裸奔”，这种情况家长万一出现意外或者大病，孩子无能为力，家庭却失去了经济来源，甚至孩子的保费缴纳都成问题。你说是不是合理？

医疗险，优先选择百万医疗险，1万元的免赔额风险自留。一般家庭也都能接受；

意外险，只要不买长期返还型，就避开了90%的坑；

重点放在重疾险的选择上，因为它最复杂。

首先定保额。建议30万-50万，这不是随便定的，这是根据近年重疾的平均治疗费用来定的。太低了起不到保障作用。

再就是定期限。优先选择保终身，如果超出预算，那就选择保到70岁的定期，把家庭责任最重的阶段风险覆盖掉；孩子优先选择保障30年，等他成年后再补充即可，若家庭其它成员配置齐全后预算还有结余，也可给孩子保终身。切记不能为了保终身而把保额降低，不能优先配置孩子的终身重疾险。减弱了保障的效果。

最后就是定保障内容。

对预算不高的普通家庭来说，优先选择消费型的重疾险。价格适中，保障基本够用；

预算稍宽松的家庭，可以考虑储蓄型单次赔付重疾险，价格稍贵，但保额一定能赔，对绝大多数人来说容易接受；

预算充沛的家庭，可以选择多次赔付重疾险，价格又贵了一些，但保障最全面，解决了得过重疾治愈后无法再买保险的问题。

我们需要根据自己的人生阶段和家庭情况，来选择适合的保障险种和产品。

还需注意的是，有些朋友以前购买过保险，这就需要专业的保险从业人员对家庭已配置的保单进行一下诊断。确保保障效果达到最优。

譬如说购买了多份医疗险，这就可能造成浪费。因为医疗险是报销型，奉行补偿原则，买多了却只能报一份，只留保障责任最好的一份就行。

再譬如说多年前配置过重疾险，但保额不高，只有十几、二十万，那就可以考虑加保，再选择二三十万的保额就好。重疾险是给付型，是可以累加赔付的。

年金险、理财险等不属于家庭必备保险，不在本次讨论范围。建议没有配齐保障险前不要考虑理财保险。

三、要明白自己有没有什么健康问题

定了预算，也选好了险种。接下来，能不能买，还需要看被保人的健康有没有问题。

保险不是你想买就能买的，年轻健康时，是你选保险；等年老多病，你需要保险时，它又不接受你了。

因为保险公司不是慈善机构，他们最喜欢的是标准体，最讨厌的是非标体。

标准体出险概率低，非标体出险概率大。

你需要知道自己身体有什么疾病史、住院史、健康检查异常史。

只有知道这些信息，才能相应的去筛选匹配对你最有利的产品。

有的产品性价比爆棚，保障责任好到不行，然而并没有什么卵用，因为你不符合健康告知，看看羡慕一下就好，你买不了。

当然，这里的健康问题以自己应该知晓的为准。万不可因为自己不清楚而去专门体检。

譬如说，5年前因为肺结核住过院，做过手术，那你就应该知道。如实告知。

如果你自己老是咳嗽，但没去医院看过，也没有确诊过肺结核。那投保之前万不可去体检证明一下自己是不是得了肺结核。

四、家族病史也很重要

有的产品在健康告知会询问“您的父母是否患过卵巢癌、乳腺癌、大肠癌、心梗、冠心病、脑中风、糖尿病、帕金森病等”。

主要考虑到这些疾病会有遗传因素，影响下一代，使得下一代罹患上述疾病的概率，要大于普通的人。

有些朋友，家族中好多都是癌症去世的，那就要注意了，癌症基因会有遗传。

还有一些心脑血管疾病较多的家庭，那就要特别注意自己以后在心脑血管疾病方面的保障。

所以如果有一些遗传方面的家族病史，那么在选择产品上，也是一个很好的导向指标，有一些重疾险产品，在心梗、中风、冠状动脉、恶性肿瘤、阿尔茨海默病方面就会做出一些侧重性的保障。

来源: 同花顺金融研究中心

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