【推荐】保险应该怎么购买退货率多少才可以买保险

大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种都可以考虑配置。

孩子：孩子没有家庭责任，所以寿险没必要，但大病、意外风险需要保障。

老人：老人退休后同样不需要寿险了，但意外险和医疗险一定要买。另外对老人来说，重疾险会非常贵，如果预算紧张，也可以不买或者考虑防癌险。

想要一个全面的保障，我们需要一个保险组合，某不是某一种保险就能做到的。

在这里我没有推荐年金险，是因为对于绝大部分家庭来说，年金险的优先级都是很低的。

一定要先保障，后理财！

各大险种挑选攻略

重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。

第一步：保不保身故？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保哪些病？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任，重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

轻症：不会危及生命，花费不大

在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。

银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！

在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。

但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有11种：

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！

此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。

原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；

第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲。

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：6 种

达到某种状态才能赔付：19 种

第四步：要不要返还型重疾险？

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型的A 和 消费型的B：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

A选手：我保障更好，价格更低；

N选手：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但A要交的钱更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时B可以退回4.5万。

也就是说老王如果选择B，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

第五步：保额买多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：

在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低

缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；

选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；

小结：

重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。

这篇是我花了半个月的时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！

整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识。

重疾险，怎么买才不会被坑？

市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要仔细阅读条款！

如果想要买对赔好，可以多了解一些保险防坑知识，避免花了冤枉钱：

意外险

第一步：意外险有什么用？

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；

伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。

买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

第二步：如何挑选一款合适的意外险？

接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。

1、意外险保额买多少？

意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。

而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。

因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！

而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。

2、意外医疗怎么选？

相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。

所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。

免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

总而言之，挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。

第三步：购买意外险，这几个坑要注意！

以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：

1、特别约定和投保须知：

大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

所以在投保意外险时一定要注意投保须知。

2、意外购买后，什么时候生效？

意外险购买后，一般是过了15日犹豫期可生效。但也有些产品比较特殊：

如果希望立即就能获得保障，目前市面的产品基本没有。

3、意外险没有健康告知，谁都能买？

虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。

但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。

医疗险

人的一生中，或多或少都会生病。

小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？

很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。

但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。

第一步：医疗保险，都保什么？

市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。

1、保什么医院

每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：

公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；

特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；

私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；

只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、保什么内容：

去医院看病无外乎两种：门诊和住院。

门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；

所以门诊医疗险比较少，意义也不大。

住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！

第二步：医疗保险，能报多少？

上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：

我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：

1、保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；

保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

所以不能简单认为保额越高就越好。

2、免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。

免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。

但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。

而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；

所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。

3、报销范围

和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

4、报销比例

这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。

第三步：自己需要什么医疗险？

明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？

医疗险的种类很多：

医疗保险变化多样，但是对于我们普通人来说，一份百万医疗险（兜底大病费用）和一份小额医疗险（报销日常看病费用）就足够了。

医疗险不会重复报销费用，所以不必贪多。

大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。

定期寿险

相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。

定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。

在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。

目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。

价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。

定寿是一种很简单的险种，

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。

第一步：保障责任

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

①主流保障

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

以某款产品为例，

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。

②特色保障

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；

在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；

因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。

第二步：投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。

但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：

这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。

假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。

所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。

②职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。

这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。

但对于职业的分类，行业并没有统一标准；

在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。

而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

③保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说，也足够了。

如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；

比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。

但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。

第三步：免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。

第四步：价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

第二部分：如何用最少的钱买到最合适的保险？

来来来，当你认真读完以上的避坑攻略后；

我再教你如何用最少的钱买到最适合自己的保险，不是吹嘘，真的可以省下几千上万块。

保险，本就可以很便宜。

如果是几岁的宝宝，一千几就可以给他完美的呵护；

如果你是初入社会的小年轻，教你一年3千几就轻松搞定；

如果你是上有老，下有小的中年人，让你一年不到一万就可以肩负起整个家庭责任。

重疾险怎么买最省钱？

重疾险，就是患有重疾或轻症，保险公司就会一次性赔我们一笔钱。

觉得保险非常贵的朋友，十有八九都是因为重疾险。

那些平安福、国寿福动不动几千上万，你告诉我怎么省钱？

别急，我们先来搞懂重疾险的价格逻辑。

影响重疾险的价格因素有很多，女生比男生便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

但各位有没有想过，重疾险既然是保障疾病的，万一我们一生无病无痛，自然老死，怎么赔？

基本是以下三种情况：

简单解释下：

赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，

赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，

赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。

长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，

但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。

通常来讲，在保障内容相同的情形下，

这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。

而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，

人不一定会患上重疾，但一定会死；

也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。

除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，

这样的产品，当然会贵得多了！

而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。

这些重疾险化繁为简，只会承担疾病的责任，身故时只能退保拿回现金价值。

如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。

小结：

老人比年轻人更需要保险吗？错了，从经济角度来看，能够赚钱的年轻人比老人更需要保险。

在一个家庭保险规划中，成年人一定要排在小孩、老人之前。因为后两者没有经济能力了，保险解决的就是钱的问题。

没有身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。

消费型重疾由于身故没得赔，保险公司承担风险成本更低，自然价格也更低。

但消费型重疾险解决不了人没有重疾就死了，却没得赔的问题啊？别急，我们不是还有定期寿险嘛，下面会说到。

另外，我非常不建议你通过降低保额来买上一份重疾险，低保额没有抵御风险能力。

意外险怎么买最省钱？

我一直觉得意外险很简单，没必要说。

直到不少朋友都来咨询，我一年两三千的意外险保障怎样啊？

我才发现事情并不简单，有太多太多朋友摊上了长期意外险。

寻常意外险都是买一年就保一年的，一年不过一两百就有几十万的保额了；

而长期意外险，则是连续交10年，或20年，就可以保障你几十年，或者至60、70岁等。

长期意外险不仅贵了两倍之多，而且还缺少了核心保障 “意外医疗” 。

发生意外，非死即伤，但毕竟伤占大头；所以，没有意外医疗保障的意外险，可以一律拉黑。

另外，不买长期意外险，还有一个很重要的原因就是：

意外险不像医疗险，保障期限越长越好，要不然今年出险下年就很难续保；

而意外险大都没有健康告知，只要符合职业分类要求，人人都可以买。

所以，买意外险，我们完全不用在乎保障期限，而且避开长期意外险，还能省下不少钱。

小结：

想最省钱买意外险，一定要远离此类长期意外险，直接购买一年期意外险就好了！

医疗险怎么买最省钱？

医疗险就是可以帮我们报销医疗费用的保险。

这种类也有很多，有门诊医疗医疗，也有百万医疗；

有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等。

但想要最省钱购买，记住以下两点：

1、不要贪多，同类的医疗险一份就足够！

医疗险就是报销我们医疗费用的，花多少就最多可以报销多少。

哪怕我们买了十几份，也不会重复报销。

对于普通人，优先考虑百万医疗险；还有预算的话，再搭配一份小额医疗。

这样既能兜底大病医疗费用，日常看病住院也有的报销，足矣。

2、先交医保！

贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：

贴出它各个年龄段的费率表，有医保和没医保产生的保费，相差悬殊：

比如给50岁的中年人购买，有医保只要856，没医保要2882。

保险公司这样操作，也很好理解；毕竟经医保报销过后，他们就能省下一大笔钱，保险公司总体也是需要用钱来经营的。

如果你想知道目前市面上哪款百万医疗险最好，可以参考【2021最值得买百万医疗险精选】，

定寿由于保障责任最为简单，保险公司玩不出什么花样，各家价格都相差不多。

所以，不要轻易降低保额，参考以下几个维度购买：

家庭债务：房贷、车贷还有多少啊？

子女抚养：教育、生活、娱乐等费用，需要多少？

赡养父母：父母养老、医疗费用怎么办？

一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。

所以如果实在预算不多，可以灵活选择保障时间，降低保费。

当我们 60 岁的时候，大多已卸去了身上的重担；

到了享受晚年生活的时候，就不用太在意身故责任了。

到了享受晚年生活的时候，就不用太在意身故责任了。

买一份定寿，不管意外还是疾病死亡都有得赔，就完美解决了。

消费型重疾+定期寿险，就是对预算不多朋友的最佳方案！

之前，知乎上有一个问题讨论得热火朝天：

在中国，保险这个行业也在一步步变好，保险也日益重要，得到越来越多的人认可。

与其被动接受，不如主动去学习一些保险基础知识。

了解，才会带来信任。

「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南。

「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！

「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

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