【推荐】保险微课堂第16期这样报销多报6000块国华人寿100元保险可以报多少

理财产品阅读 134 2025-03-01 13:10:17

开场白

程新林保险微课堂的群友们，大家好，今天是2019年7月25日，这是我们第

期的保险知识分享。

今天的主题是“这样报销，多报6000块！”，下期精彩预告“漏了一个提醒，保险经纪人或面临起诉！”

个人及公司介绍

我叫程新林，现居武汉。2010年毕业于武汉理工大学软件工程专业，目前在攻读南开大学金融学硕士学位。本科毕业后一直从事软件测试工作，2017年开始加入明亚保险经纪。

明亚成立于2004年，是国内首家涉足个人寿险业务的保险经纪公司，为客户量身定制保险解决方案，为客户提供省时、省钱、省力、省心的优质服务。

在湖北地区签约的保险公司有：同方全球、工银安盛、中意人寿、中英人寿、瑞泰人寿、国华人寿、泰康人寿、百年人寿、信泰人寿、长城人寿、光大永明。

引语

现在我们开始今天的保险知识分享，欢迎提问讨论。

如果你有一种思想，我有一种思想，彼此交换，我们每个人就有了两种思想，甚至多于两种思想。

后进群的朋友可以关注我的微信公众号“程新林”，获取上一期的微课堂分享。

三个月前，一个邻居告诉我，意外伤到了脚趾，伤得还挺严重。不幸中的万幸是，出险前，已经通过自己研究，在网上配置了几份保险，自己也有新农合。还跟我咨询了这几份保险，报销顺序怎么样更好。几个月过去了，我再次跟他询问意外医疗报销结果，他给我发来一条短信，看完短信内容，我皱起了眉头。

1、给我配置两款意外险？

跟我咨询过保险并且获得保障方案的朋友，会发现，我的保障方案中，通常会给大人配置两款意外险，一份小额意外险，一份大额意外险，你知道其中的奥秘吗？

想想2017年3月，我们第一次通过个人购买了一份商业保险，其实是一份意外险，保额100万，保费2600，交一年保一年，现在看来真是天价，然后对于保险小白来说，甚至觉得很划算，没有比较就没有鉴别嘛。

同一家公司的意外险，为什么有的保额30万只要100块，而有的保额10万，也要100块，到底是什么导致差别这么大？

意外险可以分为两种：

一种是保障意外伤残/身故的，这种我称之为大额意外险，意外伤残/身故保额高，但是这种产品的意外医疗保障比较薄弱，只能报销社保内费用，建议给成年人配置。

另一种是保障意外医疗的，这种我称之为小额意外险，意外伤残/身故保额低，但是这种产品的意外医疗保障较好，可以扩展社保外费用，平时猫爪狗咬打进口疫苗都能报销，实用性很强，建议人手一份。

看到这里，知道为什么给你配置两份意外险了吧？这两种类型的意外险，相互补充，达到更全面的保障。

2、我怕达不到百万医疗险的免赔额

现在回到邻居的意外险报销上来，短信内容如下：

【XX保险】尊敬的客户，您好：赔案号85XXXXXXXX已于2019年7月8日完成理赔，意外医疗费用赔付结果为正常赔付，赔付过程为意外医疗赔付金额=（账单金额33085.35-自费5104.87-分类自费1864.03-医保支付15715.08-其他第三方支付6516.83-免赔额100）*赔付比例100%，住院津贴赔付结果为正常赔付，赔付过程为住院津贴赔付金额=（住院天数5-免赔天数3）*50元/天，赔款款项CNY3884.54元已支付至您账号尾号为XXXX的账户，请及时关注账户信息。详见https://XXXXX/s/XXXXX 。

整个报销下来，邻居需要自己掏33085.35- 15715.08-6516.83-3884.54=6968.9.

这位邻居的意外医疗一共花掉了33085.35，新农合报销掉15715.08，报销比例还是很大的。他自己买了一份意外险，意外医疗保额1万（限社保内），另外还有一份1万免赔的百万医疗险。他的报销顺序是最先新农合，然后是1万免赔的百万医疗险，最后是1万保额的意外医疗。当我问起为什么要先用百万医疗险后用意外险？他回答说担心先用了意外险报销，剩余不足1万，没有达到百万医疗险的免赔额，赔不了！

默默翻出跟他的聊天记录，我是这样建议的：

比较好的顺序是，新农合、意外险、医疗险。

如果外地新农合报销比较麻烦，你的意外险的医疗险部分额度比较高，那可以尝试不用新农合，只用商业意外险。

然而，邻居并没有听取我的建议。

3、你需要的不仅仅是保险

先简单说说相对免赔额和绝对免赔额的概念。

大部分的医疗险，采用的是绝对免赔额，通俗一点讲，就是社保和公费医疗报销部分，不能抵扣免赔额，举例，假设已配置一份1万免赔（绝对免赔）的医疗险（可报销自费项目），住院治疗费5万，医保（或公费医疗）报销了3万，剩余2万交给医疗险保险，减掉1万免赔额，还能报销掉1万。整个报销下来，一共需要自己掏1万。

那如果是相对免赔额呢？通俗一点讲，就是社保和公费医疗报销部分，可以抵扣免赔额，

举例，假设已配置一份1万免赔（绝对免赔）的医疗险（可报销自费项目），住院治疗费5万，医保（或公费医疗）报销了3万，这个3万可以用来抵扣免赔额，那么已经超过了免赔额，所以剩余2万可以全部报销。整个报销下来，自己不需要掏1分钱。

了解了相对免赔额和绝对免赔额后，我们再来看看邻居的医疗险免赔额怎么设置的。

被保险人从其他途径已获得的医疗费用补偿可用于抵扣免赔额，但通过社会医疗保险和公费医疗获得的补偿不可用于抵扣免赔额。

社保不能抵扣免赔额，商保可以抵扣免赔额，这也是医疗险免赔额的一个通用规则。