【推荐】保险微课堂第9期免责条款知多少信泰保险公司骗保

开场白

程新林保险微课堂的群友们，大家好，今天是2019年5月15日，这是我们第9期的保险知识分享。

今天的主题是“免责条款知多少”，下期精彩预告“医保+商保，生活更美好”。

个人及公司介绍

我叫程新林，现居武汉。2010年毕业于武汉理工大学软件工程专业，目前在攻读南开大学金融学硕士学位。本科毕业后一直从事软件测试工作，2017年开始加入明亚保险经纪。

明亚成立于2004年，是国内首家涉足个人寿险业务的保险经纪公司，为客户量身定制保险解决方案，为客户提供省时、省钱、省力、省心的优质服务。

在湖北地区签约的保险公司有：同方全球、工银安盛、中意人寿、中英人寿、瑞泰人寿、国华人寿、泰康人寿、百年人寿、信泰人寿、长城人寿、光大永明。

引语

现在我们开始今天的保险知识分享，欢迎提问讨论。

如果你有一种思想，我有一种思想，彼此交换，我们每个人就有了两种思想，甚至多于两种思想。

上一期我们从学习了如实告知的相关内容，后进群的朋友可以关注我的微信公众号“程新林”，获取上一期的微课堂分享。

人们经常开玩笑地说保险只有两样不赔，这也不赔，那也不赔。那么你知道吗？在保险合同里，明文条款已经指出了哪些情况是不能获赔的，也就是我们所说的免责条款。

今天希望通过的学习，让大家知道，不是保险公司无理拒赔，而是免责条款已有约定。根据自己的需求，选择更加合适自己的产品，因为并非所有产品的免责条款都相同。

1、什么是免责条款

保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。

责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。从逻辑上讲，责任免除中列举的内容本属于保险责任范围，但现在从中予以剔除。

当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任，保险人就不用负责；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险人就要负责给付保险金。

2、常见重疾险免责条款

以某带身故责任的重疾险为例，下图为其免责条款，以黑体印刷，表明这是投保人需要特别注意的事项。

我们在某些病种定义里会看到图二标注的这种注释“本合同责任免除条款第一节第五项适用于此病种”，什么意思呢？

就是说，前面免责条款里已经说了被保险人感染艾滋病是不能赔的，这是一个大类免责，但是后面病种释义指出，经输血导致的艾滋病，虽然也属于艾滋病，但可以不受条限制，是可以赔的。

图一

图二

3、常见医疗险免责条款

以某款中端医疗险为例，下图为其免责条款，明显多于重疾险，但也是可以理解的，毕竟重疾险只能赔付合同约定的病种，而医疗险没有病种限制，最大的理赔原则是合理且必须的医疗费用。

4、常见意外险免责条款

以某款网红意外险险为例，下图为其免责条款， 意外险免责条款与重疾险有几分相似，并且特别注重高风险运动导致的意外免责。

有的意外险还会对某些医院进行免责，比如，在产品页面明确标注“北京平谷区、怀柔区、密云县、天津滨海、静海地区、山东省栖霞市、金乡县、河南（开封）、山东（烟台）、福建（南平）、哈尔滨（黑山）、四川（邛崃）的所有医院就医均不予理赔。”

这些地区，居民勾结医院骗保的案例较多，最后导致医院进了保险公司的黑名单，真是害人害己。

5、常见寿险免责条款

前面我们讨论重疾险免责条款的时候，发现免责条款分了两部分，第一部分是对重疾保险金的免责，第二部分是对身故保险金的免责，而常见的寿险免责条款也是这7项，不过目前很多网红定期寿险，只有3项免责，更加人性化。

3项免责的定期寿险，是爱与责任的最好体现，建议有家庭责任的成年人人手一份。

结束语

我们经常看到网上有一些指导思想，意思就是一分钱一分货的常识对于保险不适用。但对于医疗险和意外险来说，可能还真的是一分钱一分货了。

还是那句话，适合自己的，才是最好的。

一个全面的保障计划，应该包含了重疾险、医疗险、意外险，如果是成年人，最好再加上定期寿险。先保障，后理财，早买早保障。

独学而无友，孤陋而寡闻，希望越来越多的人了解保险，利用保险获得保障。

如果你身边有需要配置保险的朋友，请一定邀请他进群，一起学习，一起讨论，你可能帮了他一个大忙。

这一期的保险知识分享就到这里了，我们下期再见。

2019年，我们一起，买对保险！

欢迎关注我的公众号“程新林”。

下期精彩预告：医保+商保，生活更美好。

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