【推荐】保险微课程之避免坑蒙拐骗6保险公司契调

币圈知识阅读 38 2025-03-01 13:10:29

第六节，健康告知及理赔核保特点

1.健康告知及理赔核保特点，咋一看的话就像是三个问题，但我个人觉得像健康告知和理赔，本来就是一个相关联的问题，只要如实告知了，就不怕理赔审核了。尽管如此，还是先说说健康告知，告知一般内容，比如最近五年有没有得过什么病？您就说五年内的就行了，再早就不要说了。最近一年有没有体检异常等等？我们这边就需要逐条的来看，一定要看准时间疾病的说明，范围内的说，不是的不要说，说多了可能买不了啦。如实告知就可以了。这些告知之后，最好再想一想，医保卡有没有买药记录，尤其是那些慢性病，比如糖尿病高血压等，这个最好要告知。因为实际理赔时一般要调查这个，所以提醒下最好不要用自己的医保卡给家人买药。不管给谁买药，最好用现金，不留记录，无处可查多好。

但有些很专业的业务员，甚至是高级经理，他们都会说，这个病的话，没关系可以不说。我在想，既然没有关系，我们为什么不说呢？可如果因业务员说没事我们现在就不说，后续理赔的时候，万一公司出现财务异常，会不会因为这个病就给我们拖延？或者拒赔？我们为什么要留一个潜在的隐患呢？

2.理赔，理赔一般来说，如果你投保的时候如实告知符合保险责任，那我觉得就没有什么怕的，随便他们审核了。

一般情况来说，如果刚过了等待期就出险，或者是一些大额的理赔，保险公司就需要进行一些调查的，住院门诊包括医保卡买药的记录都是要调查的。

简单的说，一个理赔故事吧，这是曾经做过理赔的一个朋友说的。

客户张三在某公司买了重疾险，刚过等待期就进行理赔，而且他不止在这家公司投保，大概有四五公司都有进行投保。明眼人一看就潜意识的觉得这个是带病投保，但是调查很久都没有结果，后续这n家保险公司联合起来的进行调查，还是没有结果。一个偶然的机会，就是听说他有个弟弟，进行过什么治疗，就去查他弟弟的治疗记录，就发现他弟弟在投保之前有一次确定重疾的治疗记录，再后来就调医院的监控，发现登记的是弟弟名字，但实际看病的是客户本人，这就很明确了，就是明确的一个带病投保。所以真的嗯，有时候我们不要存在侥幸的心理，也不要相信什么两年不可抗辩那个，如实告知，那后续理赔我们也就无所畏惧了

3.核保，核保的话，一般有疾病方面的，财务，还有道德方面的一些核保。第一个就是疾病方面的，门诊住院，有无体检异常等。另外的话，个人的年收入啊，如果收入和保额不相称，是否进行财务契调？如果被保人不满八岁买寿险，投保人必须为自己的父母，这其实也就是一个道德风险的防范。

不同的保险公司核保规则可能不一样，比如侧重点可能不一样。不同的险种，核保的那个宽松程度的话也是不一样的。

一般来说，百万医疗险的核保可能是最严的，因为它毕竟是几百块钱可撬动几百万的保额，这么大的杠杆，那必然对健康有很严格的把控。你也可以去市面上看那些可单独买的百万医疗，基本上健康告知一个否你就投不了啦。也只有个别的百万医疗可以进一步的核保。因为更多的是一票否决，所以建议，趁你身体好的时候，经济真的很紧张的话，建议就先买一个百万医疗，占一个坑。一般医疗次之，如果你有疾病告知，审核时肯定要考虑一下这些疾病以后导致住院的风险，根据这些风险大小，核保能否买这个住院医疗。后面就是重疾。寿险理财或年金险的话，一般都是比较宽松的。

核保规则也可能会变。比如我们比较常见的乙肝病毒携带者，这种情况的话，前几年还是可以正常投保的，16年或者17年之后吧，具体时间不是很记的，核保政策有所调整。所以关于乙肝病毒携带者，如果肝功正常的话，买那个百万医疗一般都是乙肝责任除外，重疾的话一般会加费，可能不是很多，寿险正常承保。但是肝功异常的话，加费可能就会很多，甚至会拒保。

以上不过是健康告知及理赔核保的一些基本特点吧！可能说的不是很详细，也不敢说太多。想知道更多内幕的话，可以私信我。