【推荐】保险有必要加信托吗保险金信托102030的真实区别信托公司自有资金

理财规划阅读 125 2025-03-01 13:13:18

大鱼测评第925篇原创

由于大环境等各方面原因，保险储蓄近些年越来越受到关注，在大鱼的咨询案例中，有不少客户提到一个问题：“某某保险公司给我推荐的年金、增额寿，说的100万保费/保额，就可以做保险金信托1.0，大鱼你觉得有没有必要呢？”

关于保险金信托，之前的文章有详细聊过保险金信托的基本内容，详情可回顾：

保险金信托，是保险还是信托？？

众所周知，家族信托的门槛比较高，而保险金信托大大降低了这个门槛，使得不少有此传承需求的群体，可以落地执行有针对性的保险金信托方案。

也是因为很多人不了解设立保险金信托的意义，觉得保险公司可以提供这个所谓的增值服务，很洋气也很新潮，就跟当年跟风去买港险一样，于是跟风做了保险金信托1.0。这里要说明的是，并不是不能做，和保险属于家庭财务分配的一部分一样，

设立保险金信托更是，需要了解清楚自身的家庭和需求是否有设立的必要，然后再个案分析，决定怎么设立的问题。

比如有一个很大的误解就是，不少消费者购买的是增额寿，保险公司也在推荐去做保险金信托。虽然它的形式是寿险，但增额寿储蓄的意义大于寿险本身的功能，在设立保险金信托这个范畴里，它是一个相对尴尬的存在：如果后期确定是要领取的，那么可能会达不到设立信托的门槛；又或者说提前放进了信托，后期需要领取，又怎么领取的问题，没有明确需求的设立毫无意义。

今天大鱼就来聊一聊，设立保险金信托的不同类型、适合的人群和三种模式的特色。

保险金信托的三种模式

根据市场多年的发展，

保险金信托目前主要有1.0、2.0和3.0三种设立方式

，除此之外还有一些个案延伸出1.5模式，差别不大，这里就不再赘述。

1、1.0模式

1.0的门槛最低，大多100万保额或者累计100万保费即可设立，通过保险的杠杆，降低了设立门槛，资金要求最低，设立流程简单。

适合资金来源清晰，且没有负债、婚姻风险等情况。只是单纯的想要解决身故后可以按照投保人的意愿，分批次，或者按照一定的约定方式进行保险金分配的问题。

《2021年信托业专题研究报告》

1.0模式的设立，只是在保险合同生效后，将受益人变更为信托公司，在没有发生理赔的时间段里，不会产生管理费等费用支出。当保单发生赔付时，保险金直接赔付给信托公司，再由信托公司按照信托合同的约定，将财产给予信托受益人。

1.0模式只能解决“身后事”，不能解决“身前事”，投保人未变，仅将受益人变成信托公司，现金价值依然属于投保人，做不到完全的隔离，

投保人依然可以行使保单贷款、变更受益人等权益，或可因为无法缴纳续期保费或存在债务问题，又或者提前取用了生存金，导致信托财产存在不确定性或失效。

因此

1.0模式并不能解决委托人身前的各种风险，不太适合从事经营企业、容易出现债务的职业等情况。只适合规避子女挥霍，或者未成年无法掌控财产，想分批分时间分人传承的情况。

在纯保险这个范畴里，

也有极少数公司和产品可以提供类似1.0的类信托功能

，比如中意人寿带有身故责任的长期险种，都可以开通身故保险金的分期领取功能，共设置了三种分期方式：每年持续领取至保险金领取完、分期领取至约定的年龄、约定到了一定年龄开始分期领取，在不设立保险金信托的前提下，也可以做到保险金信托1.0的基础功能。

2、2.0模式

2.0是在1.0模式的基础上的升级版本，设立标准高一些，保单生效后，投保人和受益人均需要变更为信托公司，同时将续期保费一并交给信托公司作为信托财产，后续的保费由信托公司直接缴纳。

《2021年信托业专题研究报告》

2.0模式也是现在最为主流的设立模式，相比1.0，

可以解决和规避更多的风险问题，由于投保人直接变更成为了信托公司，才真正的实现了保单所有权的转移，做到了资产的隔离，就可以很好的避免身前作为投保人，财产被强制退保，或者身后作为遗产被分割等问题。

因此

2.0就更加适合企业主、婚姻关系、财务关系相对复杂些的群体

。但需要注意的是，若对接信托的保单不是趸交，而是期交，则需要将续期保费在第一年一起交给信托公司，委托信托公司管理保费，并由信托公司缴纳续期保费，对资金的要求比较高。部分信托公司也要求，除了保费外，还需要额外的现金要求。因为对信托公司来说，纯粹的保险金信托，在没有发生理赔金给付时，只是一个空账户，没有任何的收益。

3、3.0模式

目前3.0模式是规避风险和资产隔离最完善的一类，但是设立过程中的实际操作相对2.0模式要繁琐很多，还没有完全打通通路，3.0和家族信托的模式更为相近。