【推荐】保险理赔三要素助你顺利理赔保险理赔比例是多少

9优保】｜第79篇原创内容

00 引言

周一那天我在医院值班，近中午的时候有一位中年人来打发票，我看他医保报下来，还自费了8万多元。

于是我想给他介绍下医疗险，没想到我一开口，

他就说——

保险是骗人的，不会考虑！

我问他为什么这样说，他说上次生病，他本来买过一个保险，但一分都没赔到，所以认定保险是骗人的！

经过我耐心的了解，发现他买的是一款

理财型保险

，

保障型的保险

，比如医疗险、重疾险这些，什么都没买过，那赔不到不就是很正常的事嘛！

我想，我们不能怪客户，要怪就怪我们的同行不专业，或者是销售的时候误导了客户了！

所以说我们保险的从业人员，要走的路还很长，要不断的提升自己的专业度，要做有良心的保险人！

那今天，我就关于保险理赔的

三要素

，给大家大概的说明下：

01 要素一：产品条款要清楚

首先，就是保险条款自己要清楚

不管条款内容有多复杂，我们只要抓住主线，简单来说就是保险产品的5大维度，就能做到心里有数了。

那是哪5大维度呢，这里分别给大家说明：

第一个维度：谁能保

弄清楚自己看中的保险产品的投保年龄要求、身体状况要求、职业类别要求，看下自已的条件是否能达到，不能达到就换产品，不能勉强！

第二个维度：多少钱

是短期险还是长期险，如何缴费，保费多少，看下自己的收入和经济状况，能不能支持这样的缴费方式和缴费额度，不能为了买保险而让自己及家人的生活质量受到影响。

一般来说，每年的保费控制在年总收入的20%以下是比较安全的，基本不会影响自己和家人的生活质量。

第三个维度：保多久

是交一年保一年，还是要交多少年保多少年，还是保终身，这个一定要弄清楚。

前段时间帮一个客户做保单年检，就发现了一个问题，这位客户已经52岁了，结果买了一款保险要交20年，每年交费8000多元，大家想想，这位客户都快60岁该退休领养老金了，结果还要为这款保险交费十多年，这合理吗？

想起这位客人遇到的那位不专业的营销员，我想骂人的心都有！

第四个维度：保什么

这就是非常重要的保险责任了，很多客户还没弄清楚保险责任就付款购买了，等真的发生风险理赔时，很多人都得不到理赔，于是就有很多人说保险是骗人的。久而久之，保险是骗人的这种说法就一传十，十传百，传得人人皆知！

实际上来说：

客人很冤。保险也很冤！

究其原因，就是保险责任不清楚就下单付款，

认为只要买了保险，就什么都保，什么都赔。

实际上呢，根本就没有什么万能的险种，不同的保险产品有不同的保险责任。

比如意外险是赔因意外伤害导致的身故、伤残和报销医疗费的；

比如医疗险是报销因疾病或意外导致的医疗费用的；

比如重疾险是赔因发生重大疾病导致的收入损失的，它不能代替医疗险；

而寿险是以生命为标的，当因某种原因导致身故时，保险公司赔给家人一笔费用，用以维持家人经济生命的；

......

一个很简单的道理，比如你买的是一台电视机，你非要用它来洗衣服，它洗不了，你难道会说商家骗你了吗！

所以在下单付款前，产品的保险责任，我们一定要先搞清楚，做到心里有数，知道这款产品是用来干什么的，确实能解决我们的担心和问题，才能付款。

第五个维度：怎么赔

这点也非常重要，主要关注以下几点：

1、等待期：

有没有等待期，是30天、60天还是90天......这点要清楚，因为等待期出险保险公司是不赔付的。

2、免赔额：

就是费用在免赔额以下，保险公司也是不赔的，这个心里也要有数。

3、是只赔付医保范围内的用药和项目，还是医保不报的也管，

这点也相当重要。如果这个产品是只负责医保内医保未报完的部分的报销，你就不能强迫它去报销自费药和自费项目。

4、报销比例：

即使是保险责任范围内的报销，也要注意报销比例，如果产品规定只报80%，你就不能要求它100%都报！大家说是不是这个理！

任何一款产品都是精算师设计好的，保费和保险责任是匹配好的，如果你想报得多，报得全，那就肯定是保费也要交的多的产品，因此，我们购买的产品发生风险如何报，怎么赔，这个也得事先弄明白，不要到时赔得不满意，又说保险是骗人的，是不是？

02 要素二：理赔证据要充分

保险公司理赔是要讲证据的，赔还是不赔，都是证据说了算。

比如如果我们没做

如实告知

，带病投保，那当我们提出理赔申请时，大概率会被拒赔。

因为保险公司会去医院或医保局调查，一旦找到我们带病投保的证据，那没得说，肯定是会拒赔的。要能正常理赔，我们就不能有保险公司能找到的拒赔的证据。

其实要做到这一点也很简单，只要我们做一个诚实的人，不该买的保险不要买，不该赔的保险不要去理赔，只申请理赔该赔的风险，就不会有那么多的问题了。

有人说，为什么我购买保险时，保险公司不去调查，当我去理赔时，它却要去调查呢？是不是保险公司不厚道呢？

其实也不是的，保险公司有自己的难处，说白了也是为广大客户节省保费！为什么这么说呢？

大家想想，每天成千上万的人会去投保，如果每个保单投保前都去调查一翻，那保险公司要增加多少人手才忙得过来，而增加的这些人，要不要开工资，要不要准备调查的各种开支，而这些成本，最终是不是都要换算成保费，分滩给客户！那这样的话，每款产品的保费都会增加很多，从而增加投保者的经济压力，大家说是不是这个理！

另外，理赔需要的各种资料，比如发票、费用清单、医保结算单、疾病证明书、出院记录、病历等也要按保险公司的要求做好充分的准备，资料不全，理赔也不会顺利的。

03 要素三：理赔资料注意用词

除非有充分的理由，否则病历描述、入院记录、出院记录、疾病证明书等所有的理赔资料，都不能有第三方责任，也不能有比如——很久前、遗传的、多年了、经常的......这些类似的词语，否则这些也是保险公司拒赔的理由！因为——

保险只保购买之后发生的风险！

当然保既往症的保险有是有，但还不多。你得清楚的知道你买的保险保不保你要报的既往症！

我们在去医院给医生描述病情时，没有确实的证据，就不能用上面我说到的那些词语，而且要事先明确告诉医生，你是有保险的，是要报销的，这样医生也就不会乱写了！

我说这么多，不是说让大家去做假，只是想告诉大家，不要夸大自己的病情、在投保和理赔过程中都要实事求事，让医生在写病历和出院记录等材料时不要乱用词，这样的话该赔的保险公司肯定会赔，不该赔的咱们也不要纠结！

因为说白了，保险公司也不是慈善机构，它也只会付该付的责任。

04 结语

保险确实是一种管理风险的科学的工具，要不然国家也不会大力的发展保险这个行业！

那些认为保险是骗人的朋友，最大的可能是遇到了不专业的保险营销人员，或者自己没买过保险，也没经历过理赔，只是道听途说而已！

咱们千万不要因为误解而让自己失去获得保险保障的机会。

我始终相信，买保险不是为了理赔，自己买的保险一辈子用不上才好，这就说明我们一辈子都健健康康，平平安安！

如果这样，我交点保费，去帮助到需要帮助的人，做点好事，又有什么不可以的呢！

更何况，我们并不知道哪天我们会遇到意外，会生病，会去医院......

因此，给自己准备好合适的保险保障，也是十分必要的！

你认为呢？

——END——

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