【推荐】保险的欠债不还到底是怎么一回事保险公司欠钱不给

企业家总是忙着在商场打拼，总是渴望能不断扩大企业经营规模，做大做强企业。

但是没有人知道明天会发生什么，也没有人能保证自己的每个决定都是正确的。一个小小的决策、小小的失误，可能就会让企业家付出非常惨痛的代价。

更糟糕的是，风险一旦发生，不仅会对企业经营造成极大冲击，甚至连企业主和家人的生活品质都会受到巨大影响。

据美国《财富》杂志报道，

美国中小企业平均寿命不到7年，大企业平均寿命不足40年。而中国，中小企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7-8年。美国每年倒闭的企业约10万家，而中国有100万家，是美国的10倍

。

那么，如何在企业发生风险的时候，避免波及到家庭的财产？甚至，在遭遇困境后，企业家依然有本钱、有能力能够力挽狂澜，东山再起？

01

谨防企业由有限责任变为无限连带责任

在普通人的眼中，公司都是老板的。钱都是老板赚的，当企业赚钱的时候，他拿几百万提一辆车，买一处豪宅，不是很正常的事吗？

但是，从法律的角度上来说是违法的。

根据《民法典》：

公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。

从某种层面来说，企业是具有独立的人格的，它不属于自己的，是属于国家的，属于社会的，属于员工的。

企业赚的每一分钱，先要给国家缴纳企业所得税，再要给社会统筹缴纳社保，还要给员工发工资、发福利，还得为企业扩大规模储备资金。最后剩下的钱交完个人所得税等才是企业家的。

很多的企业家认为，自己的公司是有限责任公司，一旦发生债务可以申请破产，不会影响到个人与家庭的财富。实际上，很多企业主的行为，已经把有限责任的保护伞刺穿，变为无限连带担保责任，比如融资贷款，比如注册资本未缴清……

举两个反面栗子：

某企业家向银行贷款，用企业的房子抵押。银行同时要求他作为企业法人，签订保证合同，当企业无法还贷时，他和配偶需替企业还贷。后来企业资金链断裂， 银行冻结了夫妻俩所有的财产和银行账户。

这是由于，在银行抵押贷款合同上，通常银行要求以家庭所有资产来偿还债务。

企业家老王经营红木生意，注册资本300万，股东是夫妻两人。后来注册资本金从300万增加到1000万，但未认缴到位。后来库房发生火灾，损失惨重。老王被告上法院，要求夫妻俩作为股东替公司还债。老王不明白为什么公司破产了，股东为啥仍要替公司还债？

在公司法司法解释三，第33条中规定：

公司债权人请求未履行或者未全面履行出资义务的股东，在未出资本本息范围内对公司债务不能清偿的部分，承担补充赔偿责任的，人民法院应予支持。

也就是说，如果老王的公司注册资本是300万实缴的话，不需要还债。但是他后来增资到1000万，那700万没有认缴到位，那就意味着他要“在未出资本息范围内对公司债务不能清偿的部分承担补充赔偿的责任”。换句话说，某老王破产了也得在700万的范围内赔厂家的钱。

通常，企业牵连家庭财产的风险一般有四种：

股东及家庭对公司担保、股东出资不到位、公司财产与股东财产混同、股东不慎涉及刑事责任。

02

设立企业与家庭的隔离“防火墙”

企业经营是有风险的，那么如何规避这些风险波及到家庭？

最有效的方法就是企业、家业分离，在企业与家庭之间筑起一道防火墙。

这里不得不提的就是“国美的杜鹃”：

正面案例：

2010年，中国当时的首富、国美电器创始人黄光裕被判入狱14年。一时之间，国美股价立即跌停，供应商出逃，经销商观望，国美当即陷入资金链断裂危机，随时都有倒闭的危险。在这样的危机时刻，正是杜鹃此前和黄光裕的约定：每年拿出利润的2%作为紧急备用金，这才挽救了国美。

带给企业家的启示是：在企业经营状况良好时，把每年净利润的10%-20%，采用趸缴（一次性缴）或者短期交（三年、五年）的方式，购买现金价值较高的年金类保险产品。

其次，运用合理保单架构，确保家人的品质生活。

投保人、被保险人、受益人都是跟债务不沾边，这样的保单架构是最安全的。

比如，可以设计父母为投保人，孩子为被保人，受益人是孩子。保费由父母出。但需要先赠予爷爷奶奶

（配合赠与协议）

。然后爷爷奶奶再用这笔钱来给孩子买保险。这样，这笔钱就完全从企业中剥离出来了。

同时，由于保单是资产，是大笔的现金流，能够在企业出现危机，需要现金的时候，运用保单贷款功能，快速贷出一笔钱来渡过。如果未来企业经营的顺风顺水，保单里的钱就是锦上添花。如果未来企业经营不善，保单里的钱也能确保家人和自己未来的生活品质。

03

在特定情况下的保单避债功能

根据《民法典》在特定条件下，

债务人死亡，保险合同指定了受益人，理赔金不属于遗产，受益人无需偿还债务人生前债务。

举个栗子，隔壁老王有1000万的外债未还，他给自己投保1000万的终身寿险，受益人是孩子，孩子跟老王的债务没有关系。老王去世后，保险公司赔了这1000万给孩子，这1000万不用偿还老王的债务。

当然，要想保单达到这样的功能，同样需要经过设计：比如

购买保险的资金合法、投保时间要在企业经营良好的时候，投保的是

终身寿险，指定的受益人与债务没有关系等。

另外，虽然我国还没有正式施行遗产税，但该税种的征收也是时间早晚的问题。

根据我国《遗产税》草案的相关规定，

应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。而被继承人投保人寿保险取得的保险金是在遗产税免征范围内的。

由此可见，终身寿险大概率是不用征收遗产税的。

综上，无论是在面对追债、税收，还是继承成本、手续等方面，人寿保单都较普通继承有明显的优势。

同时，保单还具有隔离家庭和企业现金流的防火墙功能，帮辛苦打拼的企业家留下钱、守下钱，是企业家购买高额保单的重要原因！

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