【推荐】保险科技二丨编年回顾互联网保险这10年下互联网保险公司信息网

NFT 阅读 159 2025-03-01 13:21:47

《保险科技（一）丨他、她说保险科技这10年》跨界互联网、保险两端的行业参与者回顾了过去10年，互联网保险、保险科技给保险业带来的变化。本文，观潮财经以编年的方式，为朋友们梳理了互联网保险、保险科技的前世今生。

波澜壮阔的十载春秋，既见证了诸多公司从零开始、蓬勃发展，也见证了不少公司的壮志未酬、江河日下。

回顾过去十年，可以总结出中国保险科技发展的四大特点：投入规模大、发展速度快、覆盖范围广、参与主体多样化。经过十年的探索与沉淀，中国保险科技取得了显著成果：

技术层面：移动互联网、大数据、人工智能等新技术在保险行业得到广泛应用，从在线营销到中后台系统，发展基础更加牢固；

经营层面：以互联网保险为代表的保险科技类业务规模呈持续增长态势，保险机构在技术支持下降本增效，实现业务拓展；

市场层面：涌现出以众安保险为代表的一批优秀保险科技企业，在把握保险本质的基础上积极开拓，增强了保险市场的综合效益；

社会层面：保险科技赋能创新产品开发，紧跟保险新消费人群需求，推动对民众的保险教育，完善风险保障，助力普惠金融发展。

细数我国保险科技的发展，大致可以分为以下四个阶段：

第一阶段：兴起阶段（2013年之前）

2013年之前保险销售处于“触网”阶段。计算机和网络是保险科技的核心技术动力。彼时，人们对于互联网保险的认知刚起步，更希望互联网保险可以直接带动生产力，所以销售端最先赋能。传统保险公司为参与主体，保险公司官网、淘宝等生活类互联网平台作为线上销售时的主要渠道。但，专业第三方销售平台较少，网销模式比较单一。当时所售产品以短期、低费用财险为主，如旅游意外险、航空意外险及创新保险产品，如退货运费险。

1997年，保险行业最早的第三方网站——中国保险信息网成立。同年12月，新华人寿成交了国内第一份互联网保单。

2000年9月，泰康人寿成立“泰康在线”保险电子商务网站。这是国内第一家由寿险公司建设并且能够真正实现在线投保的网站。但彼时并没有明确法规来保障电子保单的法律效力，故保险公司无法在网上实现全流程的电子交易。

五年后，《中华人民共和国电子签名法》颁布，该法条的出台不仅使消费者在签订保单时更放心，同时也为互联网保险未来发展奠定了法律基础。该法律实施当天，人保财险就签售了我国第一张电子保单。

互联网普及率提升推动了保险线上化进程。2006-2011年间，我国网民规模成倍数增长，从2006年的1.37亿人增加至2011年的5.13亿人。年轻人逐渐习惯通过互联网获取金融保险服务的信息并购买相关产品。2006年，全国的网络保险市场规模尚不足2亿，2011年大幅增长到300多亿。该阶段，出现了部分保险公司和中介机构的线上平台，互联网保险相关支持性政策也相继出台。

2006年，监管政策多次提及互联网保险，提倡保险业全面信息化、科技化。6月国务院发布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（以下简称《意见》）《意见》是国家层面关于保险行业改革发展的指导意见，鼓励保险科技在推动自主创新，提高服务水平方面发挥作用。提出要发展高科技保险，为自主创新提供风险保障；提高保险产品科技含量，发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平。

这一年，慧择网创立，是经银保监会批准的、最早获得保险网销资格的互联网保险服务平台之一。

2011年，《互联网保险业务规定（征求意见稿）》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》的下发正式明确了保险公司、保险中介开展互联网保险业务的资质条件。这意味着，互联网保险业务开始更加规范且专业发展。同年，中国保险监督管理委员会关于印发《中国保险业发展“十二五”规划纲要》的通知，指出我国保险业仍存在矛盾和问题，如覆盖面不宽、粗放经营状况尚未根本改变、销售误导和理赔难的同时，也表达了对保险电子商务的鼓励态度。二者相互叠加，

互联网保险正式开始其蓬勃发展之路

。

第二阶段:发展阶段（2013年~2014年）

2013年之前，尽管保险行业已经开始尝试线上销售，但无论是业务范围还是规模都较小，缺少专业保险科技公司。2013年开始，各保险公司开始进行改革。2013~2014年，两年间，保险科技的核心技术动力、参与主体、应用、线上销售渠道及技术价值均得到了拓展。同时，在这一阶段出现了更多结合数字生活场景的新型互联网保险产品。

核心技术动力：计算机和网络→互联网、移动互联网。

参与主体：传统保险公司→传统保险机构、互联网保险公司、互联网中介机构、互联网大厂。

应用：单一线上销售→销售、产品开发、理赔流程中。

线上化销售主流渠道：保险公司官网、淘宝等生活类互联网平台→官网、搜索引擎、淘宝等互联网平台、专业互联网保险中介平台。

技术价值：探索线上化销售模式→打通更多线上销售渠道、结合互联网生态场景开展产品创新。

参与主体增多、应用场景、线上化销售渠道更广、保险科技技术价值由初步探索转变为打通、创新、产品填补现有市场空白等种种，构成了保险科技发展的第二阶段。

2013年是中国保险科技发展正式起步的一年。2013年11月由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等出资联合成立了我国第一家互联网保险公司----众安在线。其成立是中国保险科技发展过程中的标志性事件之一，是中国保险科技发展史上里程碑式的胜利。

随着互联网产业的发展，保险产品也相应更加贴合数字生活场景。财险、人身险产品均得到进一步发展。

2013年，泰康人寿联合淘宝网推出互联网寿险平台“乐业保”，提供针对淘宝卖家的保障型寿险产品。

同年11月，众安在线推出公司的首款保险产品“众乐宝”，这是国内首款网络保证金保险。

同月，众安推出一款传统保险公司不包含但消费者普遍需要的保险产品——退运费险。该产品在2014年“双 11”当天保费突破1亿元。运费险的出现填补了网购风险的市场空白。

2014年，保险公司与更多元化的互联网平台合作，业务生态更加丰富。在这一年，苏宁云商获得中国电商行业首张保险代理牌照“苏宁保险销售有限公司”；泰康人寿在微信平台上线 “微互助”活动，将社交传播与保险业务相结合。

2014年6月，众安自研核心系统【无界山】上线，众安是首个把核心系统和核心业务搭在云上的金融机构。该系统通过搭建核心平台，在帮助外部伙伴实现快速对接中展现了关键性效果。

第三阶段：创新阶段（2015年~2019年）

根据银保监会数据，2015-2019年我国保险行业保费收入逐年增长，其中2019年保费收入达到42645亿元，同比增长12.2%。这期间，我国保险科技步入创新阶段。在此阶段，我国保险科技核心技术动力继续升级，互联网被替换为大数据及云计算。参与主体在原基础上增加了垂直赛道的保险科技公司，各家传统险企依次进场，多元化生态初具规模。

虽然，保险科技在整个保险流程中的应用再次拓展至风控、客服、组织经营管理。但，慧保天下在2023年4月25日《灵犀科技再获数亿元D+轮融资，国资加持，深耕保险+汽车后市场》文章中提到，在该阶段保险科技核心理念仍然是赋能保险产业链，从销售通路发力，打通线上与线下场景，引入代理人参与协同服务，提高行业交易效率与服务能力，商业模式本质并未发生深刻变化。

2015-2016年，专业保险科技公司涌现，促进了保险科技业务的全面推进。

中国首家由大型险企发起成立的互联网财险公司“泰康在线”于2015年成立。第二年，以安心保险、易安保险相继登场。至此，我国仅有的四家互联网保险公司全部成立。

不仅如此，蚂蚁金服再次拓宽渠道，于2015年成立保险事业部，整合了多个电商平台的保险业务，系统地建立互联网保险平台。次年，蚂蚁金服与台湾国泰金控达成合作，入股国泰产险。

产品设计方面

，这个阶段的保险产品更有效地融入消费者日常生活并解决其保障需求，呈现百花齐放的景象。

2015年众安在线推出多种个性化产品。如，与平安保险合作的中国

首个共保模式

车险品牌【保骉车险】、与智能手环相结合的互联网健康险产品“步步保”、“即买即用”型航延险。

一年后，众安在线推出“尊享e生”百万医疗险，具有重要的开创意义，引起市场广泛关注。这款产品具有低保费、高保额、全保障的特点，通过线上渠道迅速传播，并且结合了保险科技和丰富的医疗供应链资源，填补了商业健康险的保障空缺，尤其是极大满足了年轻人群的健康保障需求。其低门槛的优点不仅快速拉动了医疗险业务的发展，还成为了很多用户的“第一份保险”，发挥了重要的保险教育作用。

2017年众安在线于港交所上市，成为第一家在港交所上市的金融科技公司。

也是这一年，保险科技的概念正式提出。汇友财产、众惠财产、信美相互三家保险相互社开业。腾讯官方保险代理平台腾讯微保成立，结合微信生态为用户提供保险服务。

保险科技：是金融科技在保险领域的分支，即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新型商业模式的综合。

狭义的保险科技：指将科技直接应用于保险经营的各个环节，如保险销售、理赔、客服、团队管理等；

广义的保险科技：指所有与保险行业当下及未来经营相关、支撑整个保险经营体系发展的技术及相关模式，包括与保险机构的投资、战略等部门相关的科技。

2018年，保险科技从后端优化升级，延展至保险产品、业务模式的创新。这一年，作为保险科技领头羊企业的众安在获取用户充分授权的前提下实现医疗数据在线直连，可通过数据整合挖掘优化保险业务核保与核赔环节的风控能力；众安科技开始发展海外业务，与日本财产保险公司（Sompo）签下海外第一单。

2018年，京东注资安联财险中国。同年，安联财险中国获批改名为“京东安联财产保险有限公司”。

互联网大厂加速布局保险行业的同时，其他传统险企和互联网险企前赴后继。蚂蚁保险、信美相互联手推出“相互保”，11月，“相互保”升级为“相互宝”，定位为网络互助计划；太保集团推出中国首个人工智能保顾“阿尔法保险”。2019年，平安、国寿两大险企纷纷入局，宣布将布局互联网寿险。

参与主体及产品数量日益增多的同时，必须推进监管制度。2015年，保监会发布《互联网保险业务管理暂行办法》，标志着中国互联网保险业务监管制度正式出台。

第四阶段：高质量发展阶段（2020年至今）

复旦大学联合腾讯微保发布的《后疫情时期中国保险需求的18大发现》报告指出，疫情推高了互联网保险转化率。2020年疫情之前，互联网保险转化率较去年同期平均增长73%;疫情期间，互联网保险转化率较去年同期平均增长232%。2020年以前，我国保险行业主要销售方式是线下销售，人力对于各大险企来说是核心资源。但自2020年疫情，我国保险销售逐渐从线下转移至线上，各险企开始“清虚”，我国保险业逐步实现线上线下业务融合。

2020年至今，我国保险科技受到了人工智能这一强大技术的支持。这一阶段保险科技的定义由狭义拓宽至广义。主要应用从单一的保险产业链延伸至全业务流程及组织经营管理与外部机构连接。线上销售主流渠道相较于前几阶段更加生活化，如公众号、抖音、小红书等，内容创作从图文转向更易懂的视频、直播，从而提高保险渗透率。参与主体除生长与保险行业内的科技企业外，更多保险行业外部的关联科技公司参与其中。

保险科技参与主体由个体创新至团体。2020年国内首个保险科技创新联盟“保创联盟”成立。“保创联盟”初期由30家保险企业、10家天使投资基金、20家高校和孵化加速机构、100家科创企业共同组成。人保金服总裁谷伟就联盟未来发展建议：保险行业信息的交流平台、保险科技创新成果的展示、对接验证平台、保险科技生态的协同创新平台。

该阶段众安持续发力。2021年众安推出尊享e生2022版，开启投保“不生病也能用服务”百万医疗险的量体裁衣时代；宠物险、手机碎屏险等创新业务蓬勃发展，其中宠物险服务超百万宠物主。两年后，尊享e生2023版融入了癌症筛查、互联网医疗、中医等全方位的增值服务。

但，并不是所有保险科技公司都发展得风生水起。2022年7月8日，易安财险以其不能清偿到期债务且明显缺乏清偿能力为由，提交破产重整申请。目前，已于2023年5月被比亚迪收购。

保险科技从追求规模转向追求高质量增长，自然离不开国家和监管的保驾护航。

2020年6月,银保监会发布的《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知》，该通知的发布规范了互联网保险的销售行为，使整个销售流程有证据可查，减少销售纠纷。

同年12月，《互联网保险业务监管办法》这一纲领性指导文件正式出台。规定了保险机构开展互联网保险业务需具备的基本条件等。该《办法》对互联网保险业务的合规、高质量经营提出了从准入条件到售后服务的全面、明确规范，进一步推动互联网保险行业的健康、可持续发展。

2021年1月12日，银保监会发布《保险中介机构信息化工作监管办法》，对保险中介机构信息化建设与管理工作提出全面要求，明确指出不符合《办法》要求的保险中介机构，不得经营保险中介业务。

同年10月，银保监会《中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，规定了保险公司开展互联网人身险业务需满足的能力等要求；明确了互联网人身险的产品范围，以及保险中介应满足的条件。《通知》完善了互联网人身险业务的监管规则，有利于防范互联网人身险的经营风险，减少损害消费者利益的行为。

国家在科技创新方面的政策支持和投入都非常大。2021年12月，中保协出台的《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》中提到截至2025年，保险行业信息技术应实现的详细目标。这是首次在行业共识的基础上发布保险科技领域的中长期规划，为保险科技的发展提出了明确的量化指标。

总结近十年发展历程，保险科技从刚刚兴起，到目前追求高质量发展。每一步的背后都隐藏着时代、国家以及整个行业的发展，未来中国保险科技将有更加广阔的发展空间。

(部分内容摘自保观的《中国保险科技十年发展回顾与展望》)

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