【推荐】保险科普030我们应该买多少保额的保险保险保额多少

财经新闻阅读 111 2025-03-01 13:22:13

“买保险的时候觉得保费太高，理赔的时候觉得保额太低”，这是大多数人的共同感受。为了节省保费，把保额定得很低，显然不合理（根据 2021 年各保险公司重疾险的理赔数据来看，大部分重疾险的理暗金额都不到 10万元，显然不足以覆盖被保险人的收入损失），为了未来的风险，把保额定得特别高，钱包又不允许。那么，应该买多少保额才是合理的呢？

买任何东西，我们都会从两个方面考虑：手里有多少钱，东西能否满足我的需求。就保险配置来说，前者是“我要花多少钱买保险”，可以看一下之前的文章，后者是“多大的保额能解决我的问题”。今天我们主要讲下后者。

首先需要说明的是，我们这里给出的保额建议，考虑的是一般家庭的经济状况及保障需求。如果出于其他需求，比如用终身寿险将巨额金融财富传承给下一代，保额的多少就要根据其传承规模来定了。

接下来，我们根据每个险种的特点和功能，具体讲讲每个险种在正常情况下的保额设定。

1、意外险

意外险保的是因意外导致的伤残或死亡。一旦伤残，收入能力势必下降，死亡就更不用说了。为了避免意外到来时给自己和家庭造成较大的经济负担，我们一般建议意外险的保额是年收入的 5~10倍。意外险的杠杆率比较高，即便购买的保额高一些，费用通常也不会很多。一般成年人100万保额大概300元/年。

2、医疗险

医疗保险参保的是因伤病住院导致的医疗费用。在有社保的前拥下，目前市面上的

百万医疗险

产品基本就能满足大部分情况下的医疗支出，保额100万以上。购买医疗保险时，还应考虑医疗保险所附带的医疗服务资源，比如 24 小时电话医生、就医绿色通道、专家门诊预约、国内或海外二次诊疗意见等。

3、重疾险

以重疾险为代表的疾病保险，其保额的设定可以分阶段考虑一般家庭的重疾险保额，我们建议在 30 万 ~50万元；条件允许的家庭，我们建议保额是被保险人年收入的 3~5 倍以上。根据行业统计理赔重疾险的人当中，癌症的赔付比例在 70% 以上，所以，对于身体情况不好的人群，重疾险拒保的情况下，可以搭配一份专门针对癌症的“防癌险”。

4、寿险

定期寿险或终身寿险是给家人的经济补偿。关于家庭经济支柱的寿险的保额，有两个标准。一是家庭债务标准，现在很多家庭都有房贷、车贷，一旦经济支柱去世，家人就会面临还贷的压力，因此其保额不能低于家庭总债务。二是年收入的5~10倍。有这笔钱起码在5~10 年内家庭经济状况不会急剧恶化，能保证家人度过这段艰难的时期。当然优先考虑定期寿险，保费相对便宜很多。

非家庭经济支柱的寿险保额就比较灵活了，可以根据家庭经济情况、购买寿险的目的等统筹规划。如果是以传承为目的购买终身寿险，就要根据传承规模来确定保额。

5、储蓄型保险

养老保险、教育金保险、增额终身寿险等储蓄险保险的保额定多少、要看将来对子女教育和自身养老的具体规划，其保额多少与保障的关系不大，而与自己的投资理财规划有关。