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保险科普 | 039 保单贷款是什么？

帅总最近急需进一批原材料，对方要求必须先付款再发。但是帅总有几笔货款迟迟没到账，资金一时周转不过来。帅总想去银行做房产抵押贷款，时间上却来不及，于是他发朋友圈求寻求过桥资金。他的保险顾问看到后提醒他：“帅总，您手上有一份大额终身寿险保单，现金价值很高，可以做保单贷款。我帮您操作，最迟明天钱就可以到账。”

贷款是现代生活中一种常见的经济行为，很多人都接触过，比如房贷、车贷、个人信用贷等。我们都知道，贷款需要抵押品。有的抵押品是实物，比如房子、车子等；有的抵押品是虚拟的，比如个人信用等。但很多人不知道的是，用保单也可以贷款。

保单贷款，就是以保单的现金价值作为担保，从保险公司获得贷款的行为。关于保单贷款，有几个问题是我们需要了解的。

1、什么保险可以保单贷款

什么保险可以进行保单贷款？保单贷款的抵押物是“保单的现金价值”，因此，凡是具有现金价值的保单，比如大部分的年金保险、终身寿险等，都可以进行保单贷款；消费型保险，比如短期的医疗险、人身意外险，就无法进行保单贷款。

2、保单贷款可以贷多少

这个问题依旧要看保单的现金价值。根据原保监会在 2016 年发布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发（2016 76 号）可知，保单贷款的额度

不得高于保单现金价值的 80%

。

绝大多数保险公司对保单贷款金额的规定以此为准，也就是说，保单贷款能贷到的钱，是被抵押保单的现金价值的 80%。需要注意的是，很多保险合同的现金价值每年都不一样，也许你今年只能贷 20 万元，明年就可以贷 25 万元了。保险合同一般会对保单现金价值有明确约定，你也可以咨询保险公司自己的保单在当年“值多少钱”。

3、保单贷款利率多少

每家保险公司保单贷款的利率有所不同、实践中，一般以银行6个月贷款利率为基准浮动，一般在 4.5%～6.5%。

4、保单贷款能贷多久

保单贷款的期限大都为6个月。如果到了还款期限还没有还钱，逾期的利息会计入贷款本金，也就利滚利。

一般来说，到了还款期限，贷款人只需要把当期的利息还上，就可以继续使用本金。也就是说，没钱还本金，可以先还利息，等有钱了，再本息一起还。那么，如果利息也还不上怎么办呢？逾期的利息会计人下一个贷款周期的本金直到未还的本息等于保单的现金价值，保单失效一一相当于投保人自动退保，退保的钱还了保险公司的贷款及利息。

5、贷款多久放款

保单贷款多久能放款，流程一般是怎样的？保单贷款放款很快，只要符合资格、手续齐全，一般不会超过7个工作日，有很多保险公司可以做到次日或当天放款。办理保单贷款，一般需要准备有效身份证明文件（如身份证 ）、保险合同、以投保人为户名的活期结算账户（投保人的银行卡 ）、投保人的书面同意贷款声明，去保险公司或与保险公司合作的银行柜台办理。有的保险公司的手机应用程序(App)。众号上就有自助申请保单贷款的功能。

每家保险公司申请保单贷款的具体流程可能稍有不同，有需要时可咨询相应的保险公司相对其他类型的贷款。

6、贷款期间出保险事故

保单贷款期间出了保险事故怎么办？只要保单没有失效，保单贷款期间出现保险事故，保险公司依旧会按照合同约定进行赔付不过在赔付保险金时，一般会扣除投保人（ 贷款人）所欠本息。

7、保单贷款的优势

1）流程单、需要的资料比较少，在手机上就能完成

2）放款速度快

3）贷款利率较低，现在很多保单贷款的利率在 4.5%～6.5%

4）还款灵活，既可以先还利息，也可以本息一起还

5）保单贷款期间，保险的保障功能依旧有效

我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。

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