【推荐】保险科普078为什么很多人说保险骗人的保险骗了多少人

常见问题阅读 31 2025-03-01 13:22:52

保险科普 | 078 为什么很多人说保险骗人的？

刚做保险的时候，给亲戚推荐保险，还没介绍，亲戚就说：“保险都是骗人的！你怎么干起这个来了？”我愣了一下，反问：“保险骗人？难道你被骗过？”亲戚回答：“我没被骗过，但大家都这么说。”

人身保险在发展的初期被污名化，各国皆然。在美国，19世纪前期，人们认为人寿保险是对人生命本质的亵渎；在法国，直到19世纪后半期，依旧有很多人认为人寿保险是不道德的，甚至是非法的。在中国，人身保险也受到了诸多指控，其中流传最广、最根深蒂固的一个观念，就是“保险骗人”。

保险到底是不是骗人的，不必过多解释。如果它真是骗人的国家根本就不会承认它。这里我们想探讨的是：“保险骗人”这个说法是怎么出现，并被广为传播的？

个中原因当然很复杂，详细分析的话，足够写一篇博士论文。我们就重点说两个方面：一是保险行业自身的不足，二是社会原因。

1、保险行业自身的不足

1）依赖“缘故”去销售保险的较多

由于保险这种商品的特殊性（如合同条款复杂、无形商品、合同履行的滞后性及射幸性），在对保险没有深入了解的情况下，一般人很难建立起对保险的信任。因此，在人身保险发展的初期，保险群销员更多依赖“缘故”去销售保险，即以自己与亲戚朋友的关系，为保险的可靠性做背书。

2）营销员因不专业而误导客户

在行业发展的早期，不仅一般客户不了解保险，很多保险营销员自己对保险也一知半解。

这两个因素叠加，很容易造成这样一种情况：营销员甲向好朋友A推荐一款保险，因为不够专业、急于成交，甲在向 A 解释保障范围时，就许诺了合同中没有的内容，比如保本，比如只要生病就能赔付；A出于对甲的信任，没有仔细看合同，就签字交钱了；后来A生病，找甲理赔，核保人员一看，A 的病不属于合同规定的保障范围，就拒赔了。这时，客户 A 就自然觉得“保险骗人”

比如，20 世纪末、21世纪初，某保险公司推出的投资连结保险（投连险），因为某些营销员或有意或无意地放大收益，缩小风险的销售行为，使得这种保险一度“横扫”整个保险行业。后来市场波动，投连险反而出现亏损，引起大规模的退保事件，加深了大众对保险的偏见。

3）佣金制度的公开

早期，大众不了解保险代理人模式，不知道保险代理人卖保险可以拿佣金。很多人之所以买保险，就是为了帮一帮自己的亲戚或朋友。后来代理人的佣金制度向社会公开，原本那些因为帮朋友才买保险的客户，心里就不舒服了：“我帮了你，你还从我身上赚钱？”于是，就产生了“朋友骗我，保险骗人”的想法。

4）个别营销员故意误导客户

此外，不得不承认的是，在佣金制度的激励下，少数保险代理人只知道“往钱看”，为了卖出保单，故意夸大保险的功能，诱导客户。这些人自己赚了快钱，却让整个行业背负“骗人”的骂名。

2、社会原因

1）被拒赔的客户往往认为“保险骗人”

前面说了“保险骗人”这种观念是怎么出现的，接下来说说这种观念是怎么被大范围传播的。中国有句古话：“好事不出门，坏事传千里。”这句话用在“保险骗人”观念的传播上，最恰当不过。

2）被拒赔的客户乐于传播“被骗”经历

购买了保险的客户，我们可以说，绝大部分都得到了正常理赔，只有极少部分才会被拒赔。被拒赔的和得到理赔的，分别是什么反应呢？

被拒赔的人，无论出于什么原因被拒赔，心里都会不爽。如果他之前购买保险时，被保险营销员误导过（无论是有意误导还是因为不专业而误导），很自然地就会认为“保险骗人”。而且，他会很乐于和别人说自己的经历，同时传递“保险骗人”的观念一一和别人说的动机可能是多样的，比如怕身边的人也受骗，倾诉自己的不幸以获取安慰和同情，报复骗了自己的保险公司，心有不爽不吐不快，等等。对于这种事，人们一传十、十传百，“某人买保险被骗”的事就被大范围传播开来。

3）新闻媒体有选择性地报道

在这个过程中，新闻媒体起了推波助澜的作用。新闻媒体报道的一般是不常见的事，而且新闻从业者一般都有“帮助弱者”的理念，所以他们更乐于报道没有得到理赔的事件（得到理赔的太常见，不值得报道；相对于保险公司，保险消费者是弱者）。

身边人的口耳相传，再加上新闻媒体有选择性的报道，会让任何一个“保险拒赔”的事件被无限放大，形成舆论。

4）正常理赔客户的沉默

那么，那些获得理赔的人，难道就不会出来说句公道话吗？社会学家陈纯菁教授曾经针对保险市场做过田野调查，她发现，那些获得理赔的客户，普遍不愿意讲述自己和保险的故事。其中的原因也不难理解：要讲理赔，就要讲述自己过去的伤痛，这恰恰是很多人潜意识里要遗忘和回避的。

少部分被拒赔的客户有关“保险骗人”的观点被无限放大，得利理赔的客户虽然更多，却成了“沉默的大多数”。再加上中国保险的发展时间不长，大规模的理赔高峰期还没有到来，许多人还没有真正享受到保险带来的好处。