【推荐】保险诉讼111基于重大误解可撤销保险合同公司要求退回保险金

买保险的时候，销售人员说错了，两年后才知道，还能不能全额退还保费呢？

事情经过：

2018年4月27日，周某通过自己的老同学朱某（时任太平洋保险公司的销售人员），购买金诺人生重疾险一份，19年交，年保费13475元，保额35万。

条款约定，特定疾病保险金的给付方式为，20%保额给付一次。

在销售过程中，通过与朱某的交流，周某误认为该险种是特定疾病（轻症）可以赔付三次。直到2020年5月份，周某得知自己所购买的保险，特定疾病（轻症）只能赔付一次。

周某认为自己受到了欺骗，起诉保险公司和销售人员朱某，要求保险公司退还保费，并赔偿利息损失。

保险公司称：在投保时已经向周某进行过说明，签收保险合同时对条款进行了确认，回访时也对保险内容做了肯定回答，并提交投保提示书、确认书、回执及回访结果等证据，认为周某的请求没有法定依据。

一审法院认为：

当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实，

应当提供证据加以证明

。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。

本案中，保险合同承保的范围及次数属于合同必要条款，虽然朱某称其已经就保险责任等向周某进行了说明，但未提交充足证据予以证明，应该承担不利的后果。

合同法规定，因重大误解订立的合同可被撤销。

从周某提供的相关证据可以看出，朱某在订立合同时向周某介绍轻症可以赔付三次，而根据涉诉人身保险合同的约定仅可以赔付一次，且赔付次数对投保人的利益具有重大影响，故该保险合同属于因重大误解订立的可撤销合同。

一审判处，保险合同可以被撤销，保险公司需要退还全额保费，并赔偿利息。

保险公司不服，上诉

提出了三点理由

该保险合同不存在重大误解，周某已经了解了相关保险条款约定；并且保险合同定立于2018年，到2020年已超过法定诉讼期限

即使周某没有了解清楚保险约定，原因在于销售人员朱某的越权代理，也应该由朱某承担赔偿责任

即使该保险合同因重大误解被撤销，保险公司也不应该承担利息赔偿

二审北京金融法院

本院认为，朱某作为太平洋公司的销售人员，在订立合同时向周某介绍轻症可以赔付三次，而实际仅可以赔付一次。赔付次数对投保人的利益具有重大影响，周某基于错误认识签订了保险合同，该合同属于因重大误解订立的可撤销合同。

一审法院判决撤销合同、退还保险金并支付利息损失并无不当，本院予以维持。

保险公司上诉理由一：已就保险条款向周某做出说明，但是拿不出充分证据予以说明，法院不予采信。（投保单、回访结果等，不是充分证据）

保险公司上诉理由二：撤销权超出法定期限，法律规定重大误解的当事人应当自知道或应当知道撤销事由之日起90日内行使撤销权。周某实际上是在2020年的5月份才知道不一致的，并未超出法定期限。

保险公司上诉理由三：不应赔偿利息损失，法院认为，合同撤销后，有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，保险公司应该赔偿。

二审法院完全维持了一审判决。

经纪人说：

对这个诉讼案例呢，我想说三个层面

第一个层面呢，先回到投保的时候，周某是将所有的手续都交给了朱某，出于对朱某的信任选择了该保险，在这个过程中，周某自己并不清楚自己买的是个什么东西。

这种情况其实非常的常见，保险这个东西其实有很高的理解门槛，很多人买保险都是出于对销售人员的信任。我个人觉得这个情况本身没什么，但是作为销售人员在事后也要对保险做再次强调说明比较好。

第二个层面呢，到周某的诉讼原因上，据说周某其实是想通过保单贷款的形式拿出保单的现金价值使用，但是重疾险的现金价值极低，周某没有达到目的，就想通过全额退保的形式拿出来。

首先重疾险在前期的现金价值极低，没有任何意义，只有到中后期的时候，保单的现金价值才会比较高，超出累计保费甚至超出保额，这个时候保单贷款才是有意义的。

其次呢，诉讼如果周某是自己全程操作的就没有什么大问题，如果是周某找了专业干退保的人员，就会给自己埋了个大雷，损失更多，才是真的被欺骗了。

第三层面呢，诉讼时间上，周某2020年5月份意识到这个问题，直到2021年10月19日，才下了二审判决，历时一年半的时间，才拿回了全额的2.6万的保费。

很多时候都是这样，消费者能赢，但是中间所消耗的时间、金钱、精力等资源，不是普通人所能承受了的，只能放弃。

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