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3.5%降到3%保险集体涨价，真相是什么？别上头这几个问题搞清楚。

如果你最近关注保险圈一定听过这样一条新闻：寿险的预定利率要从3.5%降到3.0%。保险产品面临全面涨价，随之而来的是各类高回报的增额寿、年金险。持续下架停售的消息。消息一出很多人坐不住了。我知道你们都很关心这件事。话不多说今天这条视频主要解决四个问题。

·第一：3.5%降到3.0%到底是真的还是操作？

·第二：3.5%为什么一定要降到3.0%？

·第三：3.5%降到3.0%预计收益会降多少？

这里面还有几个隐藏的误区，待会我会仔细讲。

·第四：到底要不要买票上车？今天的内容可能是你能看到的所有关于3.5%的说明里最实用的一条。老规矩先点赞收藏，划走就找不到了。首先我们讲讲这背后到底发生了什么？先是3月底监管爸爸组织各家保司和行业协会开会，达成共识要下调责任准备金评估利率，预示着3.5%的预定利率要跟着下调。紧接着四月底保险公司又被找去开会，这次叫"窗口指导"。

大家长对寿险公司提出了明确要求新产品的定价利率从3.5%降到3.0%。也就是说保险的预定利率下降基本实锤了。那就意味着像增额寿和年金这类近几年非常受欢迎的储蓄，预期收益率将会有一个较大幅度的下降。

这里涉及到一些专业概念，什么叫评估利率？预定利率和投保人的利益又有什么关系？在之前的视频里和大家做过详细的解释，时间关系今天就不展开。想要刨根问底的朋友可以去主页看看我之前的视频。你只需要简单记住一个结论：预定利率下降，那么产品真真切切给到投保人的预期收益也会下降。

再简单点换个角度说解析未来的产品交相同的保费，拿回来的钱会变少。反过来如果想和以前老产品获得相同的回报就要交更多的保费，这和之前所有单产品的停售还不一样。停售有可能重新再上架，再不济还有现价低一点点的新产品能顶上来。而这一次是整个3.5%时代都要结束了，2019年4.025%的定价利率告别之后3.5%也坚持了三年的时间，这次终于撑不住了。这次调整确实算得上是保险市场的一次巨变。

·第二，为什么3.5%一定要降？这一点也是我之前反复和你们阐述过的。官方的说法是为了降低保险公司的负债端成本，防止利差损。

这里我再通俗的跟你们讲一遍原因，你去买增额寿钱交进去相当于保险公司打了一张欠条给你，这就是保险公司欠着你的负债。而这份保单的现金价值是写进合同的，也就是保险公司将来必须还给你多少钱是现在就板上钉钉的。

而且好的产品长期是接近3.5%的复利，那这就要求保险公司自己的预计投资收益率至少要超过3.5%。实际上刚刚超过3.5%都不够，打开门做生意是有成本的。中间各种销售费用、运营费用、人力成本。通常来说，保险公司利润测试的投资收益假设至少要达到5%才能做到不亏。

而市场的现状你们也清楚，股市有多惨，银行理财也不保本了。大额存单和国债的利率这几年坐着过山车下跌，整个公开的投资市场，在安全的前提下很难找到好的投资标的。那保险公司的投资业绩又能好到哪去？2022年寿险业的整体投资收益率也只有3.85%<5%，市场利率继续下行，是大趋势。险资的预计投资收益可能还会继续下滑，保险公司将来的兑付压力就会非常大，也就是利差损的风险非常大，一旦出问题还得监管来善后。

结论：3.5%的增额寿必须要降。

·第三个问题：预定利率从3.5%-3.0%、0.5%的降幅体现。在真金白银上到底损失了多少？事先说下很多人可能会陷入的误区，并不是说目前每一款老产品的定价利率都是3.5%。

根据监管规定，保险公司开发产品定价利率不超过责任准备金评估利率就可以备案上限。而同时约定了评估利率上限3.5%，所以3.5%并不是所有产品统一的标准，而是一个上限。实际上因为市场竞争部分产品会顶着上限去设计现金价值就更高，但也有非常多的产品原本就达不到这个水平。

另外两个误区，说的比较多。

·误区1：保额3.5%递增的产品≠现金价值也按3.5%递增。

·误区2：即便现金监期能够达到3.5%的预计收益，不是保费交进去，第二年就开始递增，而是可以看作是年华福利收益的IRR长期能够达到3.5%，需要一定的时间加持。

就看目前长期IRR接近3.5%的产品，调整后现金价值到底少了多少？举个例子：如果趸交100万拿在售的一款老产品测算，第20年的现金价值涨到196万，相当于福利收益的IRR是3.43%。

如果预定利率是3.0%，第20年现金价值最多也只有180万，少了16万。如果时间再拉长到50年就差了足足有112万，少掉了一倍的本金。所以别看只有百分之零点几的差距，因为等同复利计息。如果做长期储蓄确实很吃亏，类似这种IRR10年内能超过3.3%，20年内能超过3.4%的产品也算是凤毛麟角。

想看看还有哪些选择，或者想根据自己的实际情况测算一下"年龄+榜单，可以拿一份在售优质产品测评表和简单的IRR测算工具。

最后一个问题，到底要不要上车？直接给建议。

·第一种情况，如果你有比较明确的规划目标，要给自己准备一份养老金，用于退休之后的社保补充。那可以抓紧买。

·第二种如果孩子还小，你想提前给孩子存一笔教育成长基金，等他上大学出国深造结婚买房或者创业的时候能支持一把，也很合适。

·第三种如果你也没有特别清晰的财务目标，但是想做一些长短结合的资金配置，给自己存一个长期小金库，不追求短期的流动性，也不影响当下的生活，把节余资金做一份强制储蓄，防止自己乱花钱也非常合适。

但如果你是下面这2种情况，那么非常不建议盲目跟风。

→1、只是被百分之三点五这个数字吸引，但这笔钱并不能存太久，比如三五年后就要拿出来换个房子或者给孩子结婚用，就千万不要上头，保险储蓄并不适合你。

→2、如果你还特别年轻，事业处在起步阶段，收入并不高，也没有很多的积累，那你应该把资源集中在财富的创造上，追求安稳和锁定财富并不是第1优先级的理财目标。你也要再想想。

好了，今天我们就聊到这里，觉得内容有用，点个赞告诉我，我们下期见。

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