【推荐】保额4260万你应该知道的周某某巨额保单事件保险公司出单率

前言

人的生命只有一次，我们应该相信如果没有遭遇人生的重大事件，每个人都不会以自己的生命为代价来换取保险金。是否应从珍爱生命的角度去反思，如何化解可能的人生悲剧，而非简单解除合同关系，坐视该人的死活与众人无关。

在3月中到下旬，保险理赔圈最轰动的事情莫过于江苏周某某投保巨额意外险的事情了。

1、事件过程回顾

今年3月初江苏籍周某某，通过网络渠道在全国39家保险公司密集投保保额高达4276万的意外险，且客户约定多份短期旅游意外保险单的日期为3月24至26日，保单落地承保地涉及江苏、北京、上海、广东、浙江、山西、湖南、深圳、厦门、青岛等多个省市。

经调查，周某某，男，22岁，农民，家庭极为贫困，父母离异后由奶奶抚养长大，初中毕业后长期在南京、无锡、苏州、上海从事餐饮服务业工作，手机定位显示其当时在上海活动。

根据上述情况，周某某职业、收入与保险金额严重不符，存在一定的道德风险和保险欺诈风险。

2、行业行动回顾

1.保险理赔同业的各个微信群在18日左右开始通报此事，并请求同业协助排查各自公司是否有该客户投保情况。各公司排查情况瞬间在微信群内炸了锅，排查情况统计过程中涉及的公司和保险金额不断被改写，最后定格在涉及39家，保额4260万，最多的一家公司共承保37份，保额890万。

2.中国保险行业协会也在3月24日向各保险公司下发了《关于江苏周某某投保巨额意外险风险提示的函》，要求公司进一步排查并在3月28日上报排查统计表。

3.各承保公司制定应急策略：

（1）紧急致电周某某，表明其未将在其他保险公司投保的信息如实告知公司，违反如实告知原则，保险公司单方面解约，保费将退回投保人原账户；

（2）通报行业协会和监管部门，寻求行业主管部门和行业自律组织支持；

（3）做好诉讼准备；

（4）报警，寻求公安机关支持。

3、当事人反应

据不完整信息，周某某在不断接到保险公司解约通知电话后，情绪一度非常暴躁，表示保险公司无权单方面解约，并对保险公司不诚信行为和对他本人生活的骚扰投诉至上海保监局。

截至目前，令各家保险公司心惊肉跳的意外伤害事故并未出现，当然大家更希望周某某一生平安，健康、幸福。

事件中需要关注的几个问题

1.周某某何以能够在短时间内投保如此高额的意外险？

（1）此案例暴露了行业缺乏投保信息共享平台带来超额投保风险。行业建立投保信息共享平台迫在眉睫。

目前山东保险行业协会已经建立了全省意外险风险预警系统，设定了风险预警规则，实现了风险预警和风险信息的自动推送，从今年1月22日上线以来，系统提示高风险预警标的186个共786张保单，涉及47家公司，累计风险保额17.25亿元，过亿风险保额2个，单一投保标的最多重复投保公司11家，最多重复投保保单25单，有三家公司的高风险预警保额超亿元，系统发出的高风险预警的意外险业务出单率由17.1%下降到3.35%，初步显示了系统的成效。

据悉，中保信正在建立全国保险业意外险信息共享平台，届时会大大降低此类超额投保风险。

（2）一家行业领先的大型保险公司在排查时才发现有37张保单，涉及保额890万，这说明在保险公司内部也存在不同渠道风险保额不累计的风险。需要保险公司在开拓新渠道时同步考虑风险控制问题。

2、关注互联网保险新模式下的新风险

保险欺诈一直是保险也面临的主要风险之一，互联网的加入可能会加剧这一风险。从本案例看，由于通过线上自助办理保险业务，操作流程简单，一般是免核保，投保人缺乏心理压力约束，因此具有更大动力伪造或选择性告知信息以获取更大利益。

3、保险公司应急处理方式值得商榷

（1）保险公司应本着尊重合同以及公平的原则处理为宜。不能简单适用不如实告知原则，而回避自身在流程设计、线上询问项目设置等方面的责任。这样不利于行业诚信形象的梳理，有恃强凌弱之嫌。

（2）另外，只是从保险公司防止赔付风险的角度开展工作，缺乏应有的人文关怀，显示了对客户生活境遇的冷漠态度。

谨记：老百姓需要有温度的保险

人的生命只有一次，我们应该相信如果没有遭遇人生的重大事件，每个人都不会以自己的生命为代价来换取保险金。该事件理应从珍爱生命，帮助该客户解决人生难题的角度去提供包括心理辅导在内的各种援助，化解可能的人生悲剧。而非简单解除合同关系，之后该人的死活与我无关。

记住，老百姓要的是有温度的保险。

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