【推荐】信用风险正在严重危害典当典当公司风险种类

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传统的典当经营往往无畏信用风险。但因典当业务金额往往求大，客户主体发生变化——不仅包括自然人，更以小微企业主为多，使得企业信用和个人信用成为影响典当贷款安全的重要因素，打破了传统意义上以物为保证、覆盖信用的铁律。

就目前我国典当业的现状而言，典当贷款的信用风险来源可以分为两大类：第一类是借款人的还款能力出现问题；第二类是借款人的还款意愿出现问题。虽然典当贷款的偿还来源一般是由取得经营收入、出售某项资产或者通过其他途径借入资金而实现的，但最主要的还是通过生产经营的利润所得来偿还。因此，衡量借款人的还款能力最主要还是看其经营能力的高低、获利情况的多少。

至于还款意愿问题，则更多是指借款人不仅要有偿还债务的意愿，而且具备在负债期间能够主动承担各种义务的责任感。这就要求借款人必须诚实可信，并且能够努力经营。

明白问题出在什么地方，便能找到解决的方法。因此，对于典当经营信用风险的防范要旨，首先是需要企业建立一支高素质的员工队伍，以确保对客户调查的仔细、周全、深入，保证贷款评估的正确性，让决策者作出正确的判断；尤其在当下典当经营中或明朗或隐藏的各种风险在不断加大的背景下，尤为关键。其次是加强客户的调查工作，严格典当评审工作，这就不仅要求员工严格仔细开展贷前、贷中、贷后的三大调查，更要有随机调查，而评审除了严格流程执行之外，更要针对放贷和不放，分别列出缘由、总结经验，形成对客户的深入研究和类化分析。

最为关键的是第三点，对已做业务建立良好的贷后管理体系。笔者认为，最好是建立分层次的贷后管理制度，一是加强对大客户的贷后管理，因为这部分客户占用贷款多、管理难度大，一旦出现风险，将对企业经营产生较大影响；二是要加强限制行业客户的贷后管理，对国家限制行业的客户，采取有效措施，密切监测客户的经营变化情况，防范和化解信用风险；三是加强对特别关注类贷款的管理，因为这部分贷款肯定存在某种程度的潜在风险，客户信用风险随时有可能显现，应通过加强贷后管理，提高风险预警能力，防止形成新的信用风险。

第四便是优化贷款结构。最好做到分散经营，不可将资金集中放贷到某一行业和领域，更不能放贷到某一领域的两三家企业；严格控制单个客户贷款占整个典当贷款余额的比例，防止单个当户违约给典当行带来过大风险。而对大额贷款客户，更要做到谨小慎微、随时观察、充分了解。此外，典当行应在良好的业务水平基础上，根据借款人情况，合理确定提供贷款本金与质押资产价值之间的关系。比例太大，企业违约概率大，典当行面临的信用风险大；而比例过小，则典当行的业务吸引力小，也将影响典当行的经营。（庄庆强）

（来源：中国商网—中国商报典当融资导报）

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